Статьи

Пять верных способов манипуляции сознанием клиентов микрофинансовой организации

При принятии решения, брать или не брать микрокредит, потенциальный клиент взвешивает все минусы и плюсы. Кто-то особо не обращает внимания на условия, а подает заявку в разные МФО в надежде, что где-то одобрят. Между тем, эксперты уверены, что успех микрофинансовых организаций напрямую связан с теми способами манипуляции сознанием, которые их сотрудники практикуют. Что интересно, многие методы эффективно работают. Сейчас микрокредиты стремительно отвоевывают место под солнцем у банковских кредитов.

 

Кто-то называет методы манипуляции сознанием рекламной уловкой, кто-то же считает данные методики элементарным мошенничеством. Хотя никаких законов МФО не нарушают. Но определения этого явления на словах на самом деле принципиального значения не имеют. Главное, все эти приемы действуют. И наверняка потенциальным заемщикам захочется знать о них все. Что же, вот пять наиболее мощных способов манипуляцией сознанием клиентов МФО.

 

1. Акцентирование внимания на быстроте оформления ссуды

Вы заметили, какие слова используют микрофинансовые организации, привлекая внимание клиента. Они акцентируют внимание на таких словосочетаниях, как «займ на карту всего за несколько минут», «экспресс-займ», «выдача ссуды за 5 минут» и так далее. Что происходит? Микрофинансовая организация дает понять, что клиент не будет испытывать никаких проблем с оформлением ссуды. Ведь у многих людей выдача кредитов ассоциируется с бумажной волокитой, очередями и так далее. А вот МФО в рекламных кампаниях стараются убедить, что весь процесс оформления микрокредита занимает пять минут.

 

С одной стороны, это действительно уловка. Новым клиентам предъявляются жесткие требования. Нужно представить документы, заполнить заявку, дождаться одобрения. Затем уже осуществляется перевод. Вместо 5-10 минут человек ждет около полудня, если не больше. Но постоянные клиенты действительно могут рассчитывать на скоротечное оформление ссуды посредством своего личного кабинета.

 

2. Простота и доступность

Любимая «фишка» руководителей МФО – сравнение с банками. Действительно, ссуду в банке оформить сложнее. Но здесь все логично. Банки выдают кредиты на куда большую сумму. Порой она достигает 5-10 миллионов рублей. В то время как средний размер микрокредита составляет 10 тысяч рублей. Отсюда простота оформления и доступность. К тому же руководители МФО добавляют к рекламной компании такие словосочетания, как «отсутствие поручителей», «деньги на карту по одному паспорту». Кажется, что уловки примитивные, но они действуют. Представьте, что клиент, которому отказали во многих банках из-за отсутствия справки о доходах, видит рекламу, где предлагают ссуду по одному лишь паспорту. Что он сделает? Разумеется, он попытает счастье и подаст заявку на получение микрокредита.

 

3. Акцент на позитивный образ

Почти все микрофинансовые организации используют картинки и видео, где улыбающиеся люди рассказывают, как хорошо им живется после оформления микрокредита. В таких рекламах фигурируют дорогие смартфоны, шубы, солидная бытовая техника и многое другое. То есть руководители МФО четко дают понять, что после микрокредита жизнь человека изменится в лучшую сторону. Об отрицательных сторонах кредитного договора умалчивается. Да и зачем? Мощная реклама с положительным имиджем компании действует очень эффективно. Если человек видит, что МФО не имеет изъянов, значит, ей можно доверять.

 

4. Займы оформляют все

Человек, который впервые в жизни обращается в МФО, переживает. А не попаду ли я в долговую яму? Нет ли скрытых процентов? Как изменится жизнь, если появится обременение в виде долга? Все эти вопросы крутятся в голове заемщика. МФО стараются, чтобы клиент не думал об этом. У них простой аргумент: микрозаймы оформляют едва ли не все люди, в том числе и те, которые Вас окружают. Чтобы подкрепить слова делом, представители компании приводят убедительные цифры: мол, за последний год столько-то тысяч человек воспользовалась займом. Конечно, проверить все эти цифры не представляется возможным.

 

Многие МФО идут еще дальше. Они размещают на сайтах информацию о том, сколько человек обратилось к ним, и сколько получили одобрительный ответ. Причем зачастую процент одобрения доходит до 96-97. Но на деле все по-другому. Статистика свидетельствует, что в лучшем случае одобряют только 50 процентов заявок. Но во лжи конкретную микрофинансовую компанию трудно обвинить, ведь для этого нужно провести максимально точную проверку всех клиентов.

 

5. Сокрытие всех условий договора

На чем делают акцент представители микрофинансовых организаций? Правильно, на выгоде микрокредитования. Сотрудники МФО рассказывают исключительно о плюсах сотрудничества. Они акцентируют внимание на том, что процентная ставка у них ниже, есть льготный период и так далее. Действительно, кому придет в голову заподозрить, что процентная ставка 1 процент в день невыгодна. Но представим, что Вы берете ссуду в 50 тысяч рублей. Всего через месяц Вам придется вернуть уже не 50, а 65 тысяч рублей. Многие клиенты делают роковую ошибку, не понимая, что у МФО процентная ставка дневная! Если 1 процент в день, то в месяц – 30 процентов.

 

Нельзя сказать, что сотрудники МФО скрывают что-то от клиентов, и в договоре не прописываются все условия. Просто самые негативные моменты указываются мелким шрифтом. А сотрудники кредитной организации стараются сделать так, чтобы глаза заемщика туда не доходили при ознакомлении с договором.

 

 

На сегодняшний день все перечисленные способы считаются эффективными. Причем практикуют их все МФО без исключения. Кто-то прибегают и к другим способам манипуляцией сознанием заемщика. Но данные пять методов считаются основными. Они проверены десятилетиями, и, что хуже всего для клиентов, они систематически совершенствуются. Поэтому даже опытные заемщики порой попадаются на удочку, хотя тщательно изучили информацию. Поэтому совет тем, кто хочет взять микрокредит: учитывайте, что любая МФО использует либо один, либо некоторые (а то и все) перечисленные выше способы манипуляцией сознанием.

Кому целесообразно использовать кредитные карточки?

Кредитные карточки сегодня являются распространенным решением финансовых проблем. Трудно встретить клиента банка, который не пользовался бы ею. Финансовые учреждения активно продвигают кредитный продукт, предлагая пользоваться в течение льготного периода бесплатно. Иными словами, человек в лице кредитной карточки получает беспроцентную ссуду. Платить нужно только за обслуживание, а также за оповещения, которые приходят на телефон или электронную почту.

 

Высокие проценты. Оправданы ли они?

Не секрет, что по кредитной карточке проценты могут достигать и 30, и 50 процентов. В основном банки предлагают вариант с 20-25 процентами клиентам, которые уже хорошо зарекомендовали себя. Если гражданин вызывает какие-то сомнения у финансового учреждения, то ставка за пользование кредиткой вырастает до 50 процентов.

 

Высокие проценты оправданы только в том случае, если кредитная карточка действительно нужна. То есть Вы испытываете недостаток в денежных средствах, которые необходимы на покупку продуктов питания и предметов первой необходимости. Иными словами, гражданину не нужна наличность. Высокие проценты по кредитке не всегда невыгодны. Судите сами. Льготный период времени составляет максимум 2 месяца. За это время многие попросту не успевают вернуть деньги. Они стремятся из-за всех сил уложиться в льготный период, занимают деньги и так далее. А вот пользование пластиком под высокие проценты не заставляет Вас торопиться. Вы вносите небольшую сумму в течение, например, года. В итоге есть переплата, но зато Вы рационально используете кредитку.

 

Кому кредитная карточка выгодна в первую очередь?

Заметили, как банки настойчиво предлагают клиентам оформить карточку? Они присылают СМС-сообщения, где уверяют, что Вам доступен продукт на максимально выгодных условиях. Многие граждане клюют на такое предложение. Они почти не задумываются о его целесообразности? Вот кому именно нужна кредитная карточка в первую очередь:


  • Путешественники. За границей можно расплачиваться карточками международного образца. Когда человек возвращается на родину, то может быстро рассчитаться с задолженностью. Главное, заранее узнать у представителей банка о тонкостях использования пластика за рубежом. Если речь идет о льготном периоде, то лучше оформить карточку непосредственно до вылета в другую страну.
  • Людям, которые часто покупают в Интернете. Почти все зарубежные и российские онлайн-магазины принимают кредитные карточки. Если на одном из порталов Вы заметили, что идет распродажа, но у Вас денег нет, то пластик представляется идеальным вариантом решения проблемы. Тем более что сегодня его можно оформить в кратчайшие сроки.
  • Людям, которые предпочитают электронные платежи. Если не желаете брать ссуду наличкой, но заем нужен в любом случае, оформляйте кредитку. Расплачиваться карточкой безопаснее и удобнее, тем более что даже в мелких населенных пунктах едва ли не каждая торговая точка принимает ее. К тому же Вам не нужно носить много наличности в кармане, что само по себе является снижением риска.


Советы юристов, как правильно общаться с коллекторами

Коллекторы у многих людей ассоциируются с чем-то негативным. Действительно, каждый день мы видим новости, как выбивальщики долгов, используя незаконные способы, наносят должнику физический и моральный уроны. Юристы уверены, что многих эксцессов можно избежать, зная, как правильно общаться с коллекторами. Обычно диалог с ними ведется по телефону, по СМС/электронной почте, при непосредственном контакте (общение вживую). Эксперты поделились рядом важных советов, как правильно вести себя с выбивальщиками долгов.

 

По телефону

Обычно коллекторы начинают общение с должником по телефону. Уже на этой стадии многие клиенты кредитных учреждений допускают ошибки. Вследствие этого у коллекторов формируется негативное впечатление о человеке. Затем начинаются проблемы. Вот советы, как разговаривать по телефону:


  • Отвечайте всегда вежливо. Для начала узнайте всю информацию о коллекторском агентстве и конкретно о человеке, который звонит. Сотрудник должен представить всю информацию. Неплохо будет поинтересоваться, не поменялись ли реквизиты для платежа. Юристы советуют воспользоваться такой «фишкой», так как коллекторы понимают, что перед ними – компетентный заемщик.
  • Включите запись звонков и дайте знать об этом коллектору. Он не будет грубить и хамовато разговаривать, прекрасно зная о последствиях.
  • Не следует сообщать дополнительные сведения (например, контакты родственников). Говорите строго по делу, не реагируйте на провокации.
  • Не берите трубку ночью. Коллекторы должны соблюдать правила. Ночные звонки в принципе запрещены. Но если Вы один раз возьмете трубку, звонить станут именно ночью.


 

Три важнейшие рекомендации по переписке

Первый совет: отвечая на официальное письмо, используйте заказное письмо с уведомлением о вручении. Так сотрудники агентства поймут, что имеют дело с серьезным клиентом. Вторая рекомендация: всегда оформляйте письмо правильно и грамотно. В идеале нужно воспользоваться помощью юриста. Либо посмотрите в Интернете, как заполняются такие письма. Третий совет: обязательно сохраняйте все письма, СМС-сообщения, послания на электронную почту. В дальнейшем это понадобится, если дело дойдет до суда. Доказательная база – важнейшее средство защиты против произвола коллекторов.

 

Как вести себя при личном общении?

Желательно, конечно, не доводить до личных встреч. Но если это произошло, вот несколько ценных советов:


  • Выбирайте место встречи сами. Если коллекторы заявляются без согласования времени с Вами, отказывайтесь говорить. Назначьте встречу и место самостоятельно.
  • Посмотрите все документы перед началом разговора. Речь идет о паспорте сотрудника агентства, договоре с банком или другим кредитным учреждением.
  • Как только ситуация вышла из-под контроля, вызывайте полицию. Помните, что закон на Вашей стороне, Вы имеете право на личную неприкосновенность, а также на неприкосновенность имущества, принадлежащего Вам.
  • Пригласите свидетеля. Желательно фиксировать на видео и фото момент встречи с коллектором.


Особенности работы кредитного скоринга

Порой решение о неодобрении заявки по кредиту вызывает недоумение. Кажется, что у человека оптимальные характеристики, ему обязаны предоставить кредит или микрокредит. Однако сотрудник финансового учреждения гражданину отказывает. И он опирается на результаты системы скоринга. Это специальная программа, которая выносит решение об одобрении или отказе заявки на основе множества факторов. Уникальный алгоритм автоматически взвешивает все риски. Сотрудник кредитного учреждения опирается на эти данные, а затем объявляет их потенциальному заемщику.

 

Сейчас система скоринга внедрена во все ведущие микрофинансовые организации и банки. Она постоянно совершенствуется, и риск ошибок практически исключен. При этом разработчики внедряют в скоринг такое понятие, как «идеальный заемщик». Наверняка некоторые читатели знают, что таким гражданам… обычно отказывают в займах. Сотрудники банков прекрасно понимают, что под этой личностью может скрываться сотрудник спецслужб или высокопоставленный чиновник. Вероятно, они хотят избежать проблем. И если система скоринга обнаруживает, что человек подходит абсолютно под все критерии, то она отказывает. Это значит, что гражданин и является тем «идеальным заемщиком», с которым впоследствии могут быть проблемы.

 

Алгоритм

Задача программы скоринга – присвоить гражданину, подающему заявку на получение кредита или микрокредита, своеобразную оценку надежности. Она важна для вынесения решения об отказе или одобрении кредита. Алгоритм непростой, в нем учитываются множество критериев. В частности, система анализирует личные данные гражданина, информацию об образовании, заработной плате, кредитной истории, наличии/отсутствии иждивенцев и другие сведения. Во многих ведущих кредитных учреждениях внедрена совершенная система скоринга на основе нескольких десятков данных. Какие-то сведения имеют второстепенное значение, а какие-то являются решающими. Например, информация о заработной плате или кредитной истории считается важнейшей. Ведь банку или МФО необходимо в первую очередь оценить платежеспособность гражданина. Система скоринга все это учитывает.

 

Разумеется, чем выше балл по системе скоринга, тем больше шансов на одобрение кредита. МФО и банки стараются сделать так, чтобы алгоритм работал без сбоев. Поэтому сотрудники финансовых учреждений дополнительно проверяют информацию. Результаты кредитного скоринга им нужны в качестве помощников. Если есть какие-то сомнения, одобрять кредит или нет, то на первый план выходят именно данные скоринга.

 

В чем преимущества данной системы?

Скоринг считается объективным путем оценки платежеспособности и надежности заемщика. Он представляет собой анализ совокупности данных, а не какой-то конкретный параметр. Такая система позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения. Сотрудник финансового учреждения не может игнорировать результаты скоринга. Например, если у него вдруг возникла какая-то антипатия к гражданину, который подает заявку на получение ссуды, но система одобрила ее, то банковский работник обязан вынести положительное решение. В противном случае руководство попросту уволит такого некомпетентного сотрудника, который из-за своей субъективности ставит под удар репутацию кредитной организации.

 

Еще одно важнейшее преимущество скоринга – снижение нагрузки работников кредитных учреждений. Почти всю работу по анализу данных о заемщике система берет на себя. Для банков и МФО это хорошо, так как можно экономить деньги на заработной плате. Сотрудники могут заниматься другими важными делами, а не анализировать часами информацию об одном заемщике. Раньше скоринг был популярен при оформлении экспресс-кредитов, когда решение об одобрении или отказе заявке должно приниматься быстро. Но затем руководители финансовых учреждений поняли, что систему можно внедрять и в другие финансовые продукты. Сейчас скорингом пользуются все ведущие банки и микрофинансовые организации. Особенно он популярен у МФО, которые выдают ссуду дистанционным путем. Автоматизированный сервис привлекает все больше клиентов, хотя, конечно, он имеет некоторые изъяны и представляет особый интерес у мошенников.

 

Когда появился скоринг?

В примитивном виде он появился уже в середине прошлого столетия. Тогда банки испытывали серьезный дефицит компетентных сотрудников. Поэтому стали появляться пусть и примитивные, но уже автоматизированные системы. Они постоянно совершенствовались. И сегодня скоринг представляет собой надежный и очень мощный аналитический инструмент, который существенно снижает риски кредитного учреждения. Заявки одобряются только платежеспособным клиентам. Чем жестче система скоринга, тем больше заявок отклоняется. Для проблемных клиентов это плохая новость. Хотя эксперты уверены, что в целом жесткий скоринг – положительное явление. Во-первых, банки и МФО смогут выдавать ссуду действительно надежным заемщикам. Во-вторых, проблемные клиенты не будут попадать в долговую яму. Увы, но многие люди по-прежнему халатно относятся к погашению задолженности.

 

Вывод

Таким образом, система кредитного скоринга – надежный инструмент, являющийся ценным помощником для сотрудников финансовых учреждений. Не стоит считать его истиной в последней инстанции. Скоринг нужен для анализа. Но окончательное решение по одобрению или отказу в ссуде принимает именно человек. Если система скоринга показала противоречивый результат (например, заемщик чуть-чуть не дотянул до нужной отметки), то специалист принимает решение, опираясь на свое видение ситуации. Конечно, субъективные оценки исключены. Но если система скоринга обнаружила проблемную кредитную историю, но при этом у гражданина были уважительные причины задержать оплату на пару дней, то сотрудники, как правило, идут навстречу клиентам.

 

Что касается жесткости кредитного скоринга, то здесь каких-то стандартов нет. Ведущие МФО и банки стараются внедрять более жесткую систему проверки. У них сформирована клиентская база, поэтому риски можно планомерно уменьшать.

Как правильно рассчитать сумму микрокредита, чтобы не оказаться в долговой яме?

Наверняка Вы слышали о понятии «долговая яма», знаете, что она доставляет кучу хлопот. Каждый день появляются новости, как люди оказались в ней вследствие микрозайма. Действительно, кредиты порой обременительны. Однако эксперты в один голос твердят, что в долговой яме виноват только заемщик. Он принимает решение, он ставит подпись под микрокредитным договором, он взвешивает собственные риски. Микрофинансовая организация имеет одну цель – заработать денежные средства. Поэтому не стоит рассчитывать на ее лояльность. Если просрочили кредит, то реакция МФО будет жесткой. Она попытается выбить средства любыми законными способами, в том числе через обращение к коллекторам.

 

Давайте разберемся, как правильно рассчитать сумму микрокредита и не оказаться в долговой яме.

 

1. Определитесь с нуждами

Смотрите, есть первостепенные цели. Например, взять ссуду для покупки еды, важной бытовой техники, новой одежды. Это действительно нужные вещи, без которых жизни гражданина существенно осложняется. Если Вы берете микрокредит, чтобы просто обновить смартфон, то поступаете недальновидно. Покупать 8 Айфон вместо 7, допустим, нецелесообразно. Вы берете ссуду, которая в дальнейшем может обернуться проблемами. Поэтому задумывайтесь о новом телефоне только в том случае, если у Вас стабилизируется финансовое состояние. Микрокредит берется на неотложные нужды.

 

2. Рассчитайте сумму правильно

Составьте список ближайших покупок, пробежитесь по магазинам (в помощь Интернет). Если сумма Ваших покупок составит 20 тысяч рублей, возьмите именно эту сумму. Не нужно брать 30 тысяч рублей. Не забывайте, что чем выше микрокредит, тем больше окончательная сумма выплаты. Не забывайте и о сроке микрокредитования. Вы можете рассчитаться с задолженностью быстро, и тогда не будет большой переплаты. Но Вы должны быть уверены в своих силах. Не нужно брать микрокредит со слишком большим сроком. Каждый день будут начисляться проценты. В итоге переплата составит едва ли не 300 процентов.

 

3. Учитывайте все риски

Если у Вас нет официальной работы, не связывайтесь с микрокредитными компаниями. Это совет многих экспертов. Вы должны учитывать все риски:


  • Работодатель задержит зарплату. Если Вы работаете неофициально, то риск существенно возрастает.
  • Могут произойти сбои с оплатой. Не нужно погашать задолженность в последний момент. Лучше оставьте 2-3 дня для запаса. Постарайтесь погасить долг на несколько дней раньше. Вдруг произойдет технический сбой, и оплата не пройдет сразу.


 

4. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором

Он выдаст промежуточные данные (не окончательные!). Вы должны убедиться, что цифры, показываемые онлайн-калькулятором, почти полностью соответствуют цифрам в договоре. Если есть существенные расхождения, задумайтесь, стоит ли иметь дело с такой МФО. Особое внимание обратите на дополнительные пункты, а также на поля, где указаны штрафные санкции. А еще не забудьте спросить про возможность пролонгирования договора. Форс-мажоры могут возникнуть у любого, лучше перестраховаться. Ведущие МФО продлевают договоры без штрафных санкций.

Почему микрофинансовые организации не могут полностью вытеснить банки?

В последние годы сложилась четкая тенденция: микрофинансовый рынок растет, а банки стремительно теряют клиентов. В МФО зачастую обращаются граждане, которым отказали банки. Для них микрофинансовые организации являются настоящим спасением. Многие люди ошибочно полагают, что в скором времени банки вообще останутся без клиентов. На самом деле есть ряд весомых причин, почему этого не произойдет никогда.

 

1. МФО не могут выдавать большие суммы

Микрофинансовые организации обычно выдают до 50 тысяч рублей. Если какие-то компании предлагают занять свыше 60 тысяч рублей, то клиенту нужно принести справку о доходах и другие важные документы. Но если нужна сумма свыше 100 тысяч рублей, то здесь уже микрофинансовая организация не поможет. Приходится обращаться в банк. Сейчас крупные финансовые учреждения ориентируются именно на людей, которым нужны большие суммы. В том числе на развитие бизнеса.

 

2. Банки надежнее

МФО по-прежнему испытывают трудности с мошенниками. У банков система защиты более совершенна. Например, многие МФО сталкиваются с тем, что мошеннические группы оформляют кредиты на данные паспорта третьих лиц, используя онлайн-сервисы. Банки не выдают ссуду дистанционным путем. Посредством онлайн-сервиса можно только подать заявку. Оформление договора осуществляется в офисе. Пока у банков более надежная система защиты, клиенты будут доверять им больше.

 

3. Банки предлагают очень выгодные условия постоянным клиентам

Держателям золотых карт, постоянным клиентам, крупным предпринимателям банки предлагают очень выгодные условия по кредиту. Постоянный клиент получает все привилегии, в то время как обычным гражданам все чаще отказывают. Банки прекрасно понимают, что неплатежеспособным и проблемным людям лучше всего обращаться в МФО. Там выдают ссуду даже лицам с плохой кредитной историей. Банки больше ориентированы на статусных клиентов, которые впоследствии принесут им неплохой доход. Согласитесь, вряд ли человек, работающий с банком на постоянной основе, возьмет ссуду в МФО. Даже если представить, что ему понадобилась небольшая сумма, ему лучше обратиться за кредитной карточкой в свой банк.

 

4. Прозрачность условий

Конечно, МФО заранее предупреждают о рисках. Однако в банках четко видно, сколько процентов годовых. А вот микрофинансовые организации идут на уловку. При оформлении кредита указывается дневная процентная ставка. Она вроде маленькая – 1-2 процента. Но посчитайте, сколько это в год. Получается, что-то около 350-700 процентов. Например, постоянным клиентам банки предлагают взять ссуду под 20-25 процентов годовых. Здесь, правда, нужно учитывать ряд факторов. Во-первых, сумма у банков больше. Во-вторых, ограничения, введенные регулятором для МФО. Но все же, у банков более прозрачные и понятные условия. Не зря многие люди, попавшие в долговую яму, связывались именно с МФО.

 

Таким образом, и МФО, и банки могут спокойно уживаться на рынке. Можно заметить, что эти игроки финансового рынка делят клиентов. Банкам уже не нужно люди, берущие в долг 50-100 тысяч рублей. А вот для МФО такие клиенты сулят доходы.

Семь критериев правильного выбора МФО для инвестирования

Сейчас очень популярным инвестиционным инструментом является вложение в микрофинансовую организацию. В отличие от банков, МФО предлагают более высокие проценты в среднем. Причем порой прибыль может достигать 20-30 процентов в год. Это выгодное предложение, если проводить сравнение, скажем, с ТОП-банками. Однако при инвестировании в микрофинансовую организацию имеется риск потери денежных средств. Регулятор постоянно выявляет мошеннические организации. Причем их схема работы удивляет своей простотой. Сначала они дают мощную рекламу, предлагая высочайшие проценты, а затем руководство внезапно исчезает, и компания закрывается. Недавний пример с «Кэшбери» наглядно продемонстрировал уязвимость рынка. Даже ЦБ предупреждал, что вероятнее всего, речь идет о финансовой пирамиде, но граждане не слушались и вкладывали в МФО огромные деньги.

 

Поэтому задача человека – правильно выбрать МФО для инвестирования. Если есть деньги, и Вы уже решили, что они будут вложены в микрофинансовый сегмент, тщательно взвесьте все «за» и «против». Не следует доверять рекламе – мошенники используют маркетинговые «фишки» как наиболее надежный инструмент привлечения клиентов. Рассмотрим семь наиболее важных и первостепенных критериев при выборе.

 

1. Наличие лицензии

Микрофинансовые и микрокредитные компании обязательно должны находиться в реестре Центрального Банка. Ни в коем случае не рассматривайте вариант с МФО, которая туда не входит! Сейчас в перечень входят чуть менее 2 тысяч организаций. При этом на рынке работают гораздо больше кредитных учреждений. Организации без лицензии выявляются систематически, но искоренить их полностью не представляется возможным. Реестр можно найти непосредственно на сайте Центрального Банка. Либо просто введите соответствующий текст в поисковой запрос.

 

2. Заточенность официального сайта под клиента

Официальный интернет-портал микрофинансовой организации должен быть адаптирован именно под клиентские предпочтения. Важно, чтобы присутствовали ответы на все первостепенные вопросы, были указаны контактные данные и другая актуальная информация. Огромным плюсом является наличие официальной документации на сайте, подробных условий инвестирования. С опаской относитесь к тем ресурсам, которые акцентируют внимание на быстром заработке. Обычно такие сайты имеют скудное наполнение, задача руководства компании – поскорее привлечь инвестора.

 

3. Развитость

Если речь идет о солидной МФО, бояться нечего. Хорошая микрофинансовая компания имеет внушительную сеть филиалов, точки располагаются в различных городах и других населенных пунктах. Убедитесь, что МФО имеет мощную систему кредитования. Как это сделать? Ознакомьтесь с отзывами на различных площадках, изучите рейтинги на интернет-порталах, которые являются посредниками, либо просто выкладывают актуальную информацию о положении дел на микрофинансовом рынке. Развитые МФО действительно предлагают выгодные условия при инвестировании.

 

4. Присутствие в различных независимых рейтингах

Конечно, если рейтинг находится на официальном сайте компании, это ни о чем не говорит. По крайней мере, должен быть указать источник, откуда взяты данные. Клиенту важно убедиться, что рейтинг составлен профессионалами, а не сотрудниками компании, которые хотят таким образом привлечь клиента. Изучите, например, пять ТОП-сайтов по запросу «независимый рейтинг МФО». Если попадете на информацию от ведущих СМИ, это будет огромным плюсом. Ведущие эксперты не будут нахваливать МФО просто так. Они обязательно рассмотрят ее положительные и отрицательные стороны касаемо инвестирования.

 

5. Реальность дохода

Когда компания предлагает доход свыше 30 процентов в год, задумайтесь. Эксперты в один голос говорят о том, что высокие цифры – показатель нерентабельности. Кто будет работать себе в ущерб? Если Вам столько предлагают, есть высокая вероятность, что речь идет о фирме-однодневке. Никто не гарантирует, что завтра она не закроется, получив Ваши деньги. Статистика четко показывает, что высокие проценты зачастую предлагают именно мошенники. Причем они акцентируют внимание именно на той прибыли, которую Вы получите. О рисках и прочей дополнительной информации нигде не указывается. Как правило, клиенты «клюют» именно на потенциальную прибыль. Опять же, выше была упомянута МФО «Кэшбери». На текущий момент она собрала несколько миллиардов, вот только пока инвесторам кроме обещаний ничего не дали.

 

6. Кто является учредителем и крупным вкладчиком?

Найдите имена, изучите их. Если в списке есть крупные предприниматели, финансисты, компании, это огромный плюс. Это свидетельствует о надежности компании. Конечно, если ее рекламируют известные люди, это мало о чем говорит. Просто руководство не пожалело денег на крутую маркетинговую кампанию. Но в целом речь идет о банальной рекламе. А вот присутствие известных имен в списке учредителей или вкладчиков – именно показатель солидности. Если предприниматель-миллионер вкладывает деньги в МФО, значит, он уверен в успехе проекта. Почему бы не попробовать свои силы и Вам? С учетом, что и вышеперечисленные критерии тоже присутствуют.

 

7. Открытая бизнес-модель

Клиенты имеют право получить бухгалтерскую отчетность по официальному запросу. Если МФО с охотой предоставляет документацию, это хорошо. Прозрачная бизнес-модель свидетельствует о том, что компании нет необходимости что-то утаивать от клиентов. Руководство стремится показать себя в лучшем свете. Когда запрос инвестора отклоняется, стоит призадуматься. Либо компания просто не заинтересована в привлечении капитала, либо речь идет о мошеннической структуре (что более вероятно).

 

 

Это семь важнейших критериев. Если МФО соответствует всем, то смело выбирайте ее для инвестирования. Ни одна мошенническая организация не сможет соответствовать им. Судите сами, вряд ли известный бизнесмен вложит деньги в откровенно рискованный проект. К тому же получить лицензию ЦБ в принципе сложно. Не говоря уже о том, что стать ее обладателем мошеннической МФО нереально. Каждая компания тщательно проверяется.

Три популярных способа мошенничества с дебетовыми картами

Переход он наличного к безналичному расчетам обезопасил граждан от примитивных методов кражи денег. По крайней мере, «пластик» защищен пин-кодом. Но это не означает, что мошенники не оставляют попыток завладеть чужими финансами. Они прекрасно понимают, что на пластиковой карточке может находиться приличная сумма денег. Если в их распоряжении окажется пин-код, то ее можно обналичить, а также провести ряд различных операций. Всего можно выделить три наиболее популярных способа мошенничества с дебетовыми картами.

 

1. Кража

Самый простой способ, который еще долгое время не потеряет своей актуальности. Многие люди халатно относятся к «пластику». Они кладут его в карман так, что он виден едва ли не всем желающим, хранят его в сумке в самом большом отсеке (до него рукой подать), порой просто носят в руках. Мошенники используют эту халатность и крадут дебетовую карточку. Почему-то владельцы уверены, что, если злоумышленники не знают пин-кода, то ничего не будет. С одной стороны, это так. Но мошенники могут воспользоваться карточкой, чтобы расплатиться за небольшую покупку, просто приложив ее к терминалу. За час можно накупить различных вещей, продуктов, услуг на сумму до 50 тысяч рублей.

 

Еще кража чревата тем, что мошенники могут снять все деньги с карточки. Им достаточно подобрать пин-код. Хотя, конечно, это сделать сложно. Когда такое происходит, есть высокая вероятность того, что похищение осуществлено кем-то из знакомых. Либо просто преступники выследил владельца. В любом случае после пропажи или потери дебетовой карточки необходимо сразу связаться с сотрудником банка и попросить заблокировать ее. Затем Вы восстановите «пластик» с той суммой, которая там была до пропажи.

 

Похищение информации

Это более продвинутый способ. Во-первых, часто мошенники используют фишинг. Они собирают данные с карточки посредством специальных устройств на банкомате. Во-вторых, информация крадется через мошеннические сайты, а также интернет-порталы, посвященные благотворительности. Во втором случае под благотворительной организацией скрывается преступная группа, маскирующая свою деятельность под добрыми делами. В-третьих, активно используются микрофинансовые организации. Допустим, открывается сайт МФО, человеку предлагают оформить кредит на карточку. При этом гражданина просят ввести удаленным способом все необходимые данные, в том числе номер карточки, фамилию и имя владельца, код на задней стороне «пластика».

 

Зачем нужны данные карточки? Имея все необходимые реквизиты, мошенники могут осуществлять переводы. Затем владельцу карточки очень трудно будет доказать их незаконность. По крайней мере, не избежать проблем. Сейчас от подобных случаев защищает продуманная система 3D-Secure. Для подтверждения каждой операции нужно вводить пароль, присылаемый на телефон. Но и здесь мошенники используют свои «темные схемы». Например, они могут попросить человека прислать этот код, придумывая веский довод. Поэтому руководство банков всегда настоятельно рекомендует не передавать одноразовый код никому, в том числе сотруднику финансового учреждения.

 

Чтобы обезопасить себя от мошенников, пытающихся украсть информацию, есть ряд рекомендаций:


  • Никогда не расплачивайтесь в подозрительных интернет-магазинах.
  • Всегда проверяйте реквизиты, на которые посылаете деньги.
  • Никогда не передавайте данные карточки третьим лицам. Особенно это касается кода, который находится на обратной стороне пластиковой карты.


 

Продажа «пластика» третьим лицам

Кому-то это покажется нелепостью или абсурдностью. Действительно, зачем кому-то продавать карточку, оформленную на постороннего человека? На самом деле это делается с целью извлечения прибыли. Мошенники приобретают дебетовую карту с нулевым счетом, причем они могут напрямую обратиться к ее владельцу. Ничего не подозревающий человек может продать ее, скажем, за тысячу рублей, считая, что расстается с куском пластика. Затем мошенники используют карточку, оформленную на постороннее лицо, для вывода денег, полученных нечестным путем. Они прекрасно знают, что след полиции приведет именно к владельцу «пластика». Пока сотрудники правоохранительных органов доберутся до злоумышленников, они успеют скрыться. Ведь достаточно банку заблокировать карточку, преступники все поймут.

 

Поэтому ни при каких обстоятельствах не продавайте карточку. Пусть она досталась Вам по акции от банка, и Вы систематически пользуется только наличкой. Продав банковскую карту, Вы впоследствии можете быть подозреваемым по нелегальным схемам отмывания денег. Конечно, когда полицейские разберутся в ситуации, обвинения будут сняты. Но согласитесь, приятного мало.

 

Как обезопасить себя от неприятных эксцессов?

Эксперты советуют никогда не пренебрегать общими рекомендациями. Многим почему-то кажется, что сотрудники банков дают примитивные советы. Например, не передавайте данные третьим лицам, не говорите одноразовый код работникам банка и так далее. Все это действенные способы борьбы с мошенничеством. Вот что нужно, чтобы обезопасить себя от неприятных эксцессов:


  • Держите карточки в укромном месте. Например, в кошельке в специальном отсеке.
  • Никогда не доставайте «пластик» просто так. Часто люди достают его, чтобы совершить какие-то мелкие действия.
  • Не вбивайте данные карточки на подозрительных сайтах. Можно привязывать «пластик» к личному кабинету в крупных интернет-магазинах, легальных МФО и других проверенных сайтах.
  • Контролируйте свои средства. Пользуйтесь личным кабинетом на официальном сайте банка или специальным мобильным приложением. Если деньги пропадают, значит, не только Вы пользуйтесь карточкой.


Есть еще действенный совет (особенно для тех, кто привык хранить большие суммы на карточке): вводите ограничение на снятие, либо перевод денежных средств. Если вдруг мошенники завладеют карточкой, они попросту не смогу снять все деньги. Да, какая-то сумма будет потеряна. Но это лучше, чем потерять все деньги. К тому же у Вас будет время, чтобы быстро связаться с сотрудником банка и заблокировать карточку.

Причины появления долгов по кредитной карточке

Кредитная карточка сегодня является едва ли не самым популярным способом кредитования. Порой ее владельцы совершенно не изучают условия, предоставляемые банком или другим кредитным учреждением. Вследствие такой невнимательности возникает задолженность. Выделим пять основных причин:


  • Срочность оформления. Желая поскорее получить кредитную карточку, человек совершенно не читает условия договора. Он бежит в магазин и тратит деньги. Гражданин, конечно, понимает, что задолженность нужно вернуть. Но делается это не в соответствии с условиями. В результате из-за торопливости образуется задолженность.
  • Дополнительные услуги. Сотрудники банка их не навязывают. Дополнительные услуги могут идти в качестве приложения к основным продуктам. И клиент подписывает договор. Да, он может не пользоваться этими услугами, но вместе с тем он их оплачивает. И образуется задолженность.
  • Снятие наличных. Почему-то некоторые клиенты забывают об этом элементарном правиле. Любое снятие наличных с кредитки сопровождается комиссией. Иногда клиент ее не учитывает, а потом возвращает только ту сумму, которую снял.
  • Просрочка. Человек попросту погашает задолженность позже заявленного срока. Если это делать постоянно, то неминуемо возникнет серьезная задолженность. Нужно всегда следить за балансом и графиком платежей. Для этих целей есть личный кабинет.
  • Расходование кредитного лимита. Он имеется у каждой карточки. Если траты превышают его, то образуется задолженность, начисляются штрафы. Еще одной причиной является то, что человек вносит недостаточную сумму. Например, вследствие элементарной невнимательности.


Чтобы избежать проблем, читайте внимательно условия договора. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Как правило, там указывают возможные «подводные камни».

Что происходит с задолженностью клиентов МФО, которые лишились лицензии?

Суровые требования Центрального банка вынуждают кредитные учреждения прекращать свою деятельность. Жесткое регулирование рынка микрокредитования приводит к тому, что каждый месяц из реестра исчезают десятки компаний. Да, на их место приходят новые МФО. Но количество микрофинансовых организаций неумолимо сокращается. На текущий момент в реестре уже меньше 2 тысяч компаний.

 

Микрокредитные и микрофинансовые компании, которые в силу различных причин потеряли лицензию ЦБ, не могут выдавать кредит. Все последующие займы, которые оформляет МФО, считаются недействительными, незаконными. Однако микрокредиты, выданные до решения о прекращении деятельности, не являются таковыми. Хотя почему-то некоторые граждане уверены, что выданную ссуду им можно не погашать, так как МФО лишилась лицензии. Это ошибочное мнение, которое зачастую оборачивается серьезными проблемами.

 

Что делать клиенту?

На самом деле все просто. Ему необходимо погашать задолженность в полном соответствии с тем графиком, который имеется. Для Вас, как для клиента, ничего экстраординарного не произошло. Решение о прекращении деятельности никак не касается заемщика. Разумеется, долги ему списывать никто не будет.

 

Эксперты говорят о том, что случаи, когда клиенты попросту отказывались платить по микрокредитному договору вследствие лишения МФО лицензии, не являются единичными. Увы, так как в нашей стране из реестра ежегодно исчезают сотни компаний, то «предприимчивые» граждане предпочитают не платить. А затем начинаются проблемы. Согласно условиям договора, начисляются штрафы, а затем к клиентам приходят коллекторы. Все доводы о том, что они могут не платить из-за лишения лицензии компанией, считают безосновательными. Эксперты рекомендуют заемщикам придерживаться одного простого правила: если микрозайм был оформлен легальной МФО в соответствии со всеми нормами, то задолженность при любых раскладах придется погашать. Даже отсутствие лицензии не является веским аргументом для списания долга.

 

Микрофинансовая организация закрылась – порядок действий

На самом деле существует всего два варианта, как могут развиваться события:


  1. Денежные средства возвращаются по составленному ранее графику и на те же реквизиты. Считайте, что ничего не произошло. Просто микрофинансовая организация больше не имеет права выдавать новые займы.
  2. Займ погашается через стороннюю организацию. То есть ту, которая берет на себя все функции МФО, покинувшей рынок. Руководство такой компании выкупает все долги клиентов, поэтому она будет требовать с них деньги в полном соответствии с условиями договора. Это легально, не считается мошенничеством.


Второй случай, конечно, сложнее. Обычно новая компания размещает на прежнем сайте информацию. Там указываются реквизиты, на которые нужно перечислять деньги, новые контактные данные и другая актуальная информация. Сотрудники могут отправить уведомления на телефоны, электронную почту и другие указанные в договоре контакты.

 

Бывает так, что ничего вышеперечисленного не происходит. В таком случае клиенту нужно самостоятельно поинтересоваться этим вопросом. В первую очередь нужно понимать, что делается это для его же блага.

 

Эксперты советуют: звоните по телефону, пишите на электронную почту, добивайтесь встречи с сотрудниками новой компании, которой принадлежит Ваш долг. При необходимости посетите офис, пусть это и представляет неудобства для Вас. Дело в том, что время идет. И как только возникнет просрочка, начнутся проблемы. Новая компания имеет полное право обратиться к коллекторам для выбивания задолженности.

 

Поэтому важный совет напоследок: если Вы взяли микрокредит в легальной МФО, будьте готовы с ним расплатиться. Долги не спишут. А чтобы не было проблем с передачей долга, то связывайтесь только с крупными и проверенными кредиторами. Изучите отзывы на разных сайтах, проверьте, какая компания находится в реестре уже длительное время и вызывает доверие. Обычно рынок МФО покидают мелкие игроки, которые не смогли адаптироваться к современным реалиям. Все крупные кредиторы не просто процветают, они полностью подстраиваются под новые требования ЦБ и получают весомую прибыль.