Порой решение о неодобрении заявки по кредиту вызывает недоумение. Кажется, что у человека оптимальные характеристики, ему обязаны предоставить кредит или микрокредит. Однако сотрудник финансового учреждения гражданину отказывает. И он опирается на результаты системы скоринга. Это специальная программа, которая выносит решение об одобрении или отказе заявки на основе множества факторов. Уникальный алгоритм автоматически взвешивает все риски. Сотрудник кредитного учреждения опирается на эти данные, а затем объявляет их потенциальному заемщику.
Сейчас система скоринга внедрена во все ведущие микрофинансовые организации и банки. Она постоянно совершенствуется, и риск ошибок практически исключен. При этом разработчики внедряют в скоринг такое понятие, как «идеальный заемщик». Наверняка некоторые читатели знают, что таким гражданам… обычно отказывают в займах. Сотрудники банков прекрасно понимают, что под этой личностью может скрываться сотрудник спецслужб или высокопоставленный чиновник. Вероятно, они хотят избежать проблем. И если система скоринга обнаруживает, что человек подходит абсолютно под все критерии, то она отказывает. Это значит, что гражданин и является тем «идеальным заемщиком», с которым впоследствии могут быть проблемы.
Алгоритм
Задача программы скоринга – присвоить гражданину, подающему заявку на получение кредита или микрокредита, своеобразную оценку надежности. Она важна для вынесения решения об отказе или одобрении кредита. Алгоритм непростой, в нем учитываются множество критериев. В частности, система анализирует личные данные гражданина, информацию об образовании, заработной плате, кредитной истории, наличии/отсутствии иждивенцев и другие сведения. Во многих ведущих кредитных учреждениях внедрена совершенная система скоринга на основе нескольких десятков данных. Какие-то сведения имеют второстепенное значение, а какие-то являются решающими. Например, информация о заработной плате или кредитной истории считается важнейшей. Ведь банку или МФО необходимо в первую очередь оценить платежеспособность гражданина. Система скоринга все это учитывает.
Разумеется, чем выше балл по системе скоринга, тем больше шансов на одобрение кредита. МФО и банки стараются сделать так, чтобы алгоритм работал без сбоев. Поэтому сотрудники финансовых учреждений дополнительно проверяют информацию. Результаты кредитного скоринга им нужны в качестве помощников. Если есть какие-то сомнения, одобрять кредит или нет, то на первый план выходят именно данные скоринга.
В чем преимущества данной системы?
Скоринг считается объективным путем оценки платежеспособности и надежности заемщика. Он представляет собой анализ совокупности данных, а не какой-то конкретный параметр. Такая система позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения. Сотрудник финансового учреждения не может игнорировать результаты скоринга. Например, если у него вдруг возникла какая-то антипатия к гражданину, который подает заявку на получение ссуды, но система одобрила ее, то банковский работник обязан вынести положительное решение. В противном случае руководство попросту уволит такого некомпетентного сотрудника, который из-за своей субъективности ставит под удар репутацию кредитной организации.
Еще одно важнейшее преимущество скоринга – снижение нагрузки работников кредитных учреждений. Почти всю работу по анализу данных о заемщике система берет на себя. Для банков и МФО это хорошо, так как можно экономить деньги на заработной плате. Сотрудники могут заниматься другими важными делами, а не анализировать часами информацию об одном заемщике. Раньше скоринг был популярен при оформлении экспресс-кредитов, когда решение об одобрении или отказе заявке должно приниматься быстро. Но затем руководители финансовых учреждений поняли, что систему можно внедрять и в другие финансовые продукты. Сейчас скорингом пользуются все ведущие банки и микрофинансовые организации. Особенно он популярен у МФО, которые выдают ссуду дистанционным путем. Автоматизированный сервис привлекает все больше клиентов, хотя, конечно, он имеет некоторые изъяны и представляет особый интерес у мошенников.
Когда появился скоринг?
В примитивном виде он появился уже в середине прошлого столетия. Тогда банки испытывали серьезный дефицит компетентных сотрудников. Поэтому стали появляться пусть и примитивные, но уже автоматизированные системы. Они постоянно совершенствовались. И сегодня скоринг представляет собой надежный и очень мощный аналитический инструмент, который существенно снижает риски кредитного учреждения. Заявки одобряются только платежеспособным клиентам. Чем жестче система скоринга, тем больше заявок отклоняется. Для проблемных клиентов это плохая новость. Хотя эксперты уверены, что в целом жесткий скоринг – положительное явление. Во-первых, банки и МФО смогут выдавать ссуду действительно надежным заемщикам. Во-вторых, проблемные клиенты не будут попадать в долговую яму. Увы, но многие люди по-прежнему халатно относятся к погашению задолженности.
Вывод
Таким образом, система кредитного скоринга – надежный инструмент, являющийся ценным помощником для сотрудников финансовых учреждений. Не стоит считать его истиной в последней инстанции. Скоринг нужен для анализа. Но окончательное решение по одобрению или отказу в ссуде принимает именно человек. Если система скоринга показала противоречивый результат (например, заемщик чуть-чуть не дотянул до нужной отметки), то специалист принимает решение, опираясь на свое видение ситуации. Конечно, субъективные оценки исключены. Но если система скоринга обнаружила проблемную кредитную историю, но при этом у гражданина были уважительные причины задержать оплату на пару дней, то сотрудники, как правило, идут навстречу клиентам.
Что касается жесткости кредитного скоринга, то здесь каких-то стандартов нет. Ведущие МФО и банки стараются внедрять более жесткую систему проверки. У них сформирована клиентская база, поэтому риски можно планомерно уменьшать.
