Поправки, введенные Центробанком с января 2019 года, коснулись и кредитного рейтинга. Теперь его может узнать каждый гражданин нашей страны. Закон вступает в силу с 31 января. Персональный кредитный рейтинг отражает многие актуальные и важные данные кредитной истории. Например, ее «возраст», наличие просрочек, уровень долговой нагрузки и так далее. Чем выше кредитный балл в рейтинге, тем лучше. Конечно, банки охотнее доверяют гражданам с высоким показателем.
Согласно закону, теперь Бюро кредитных историй и финансовые организации, предоставляющие кредитные отчеты, должны выдавать и индивидуальный рейтинг. Он выдается в виде балла. Высокий показатель означает, что у гражданина низкий уровень кредитного риска. В подавляющем большинстве случаев речь идет о платежеспособных людях, не имеющих проблем с возвратом ссуды. Исключения бывают, но очень редко. Зачастую они связаны с какими-то форс-мажорными обстоятельствами.
Еще закон позволяет россиянам дважды в год бесплатно узнавать свой кредитный рейтинг. Один раз – в электронной форме. Например, НБКИ отправляют результаты на электронную почту. Второй раз – в бумажном виде. Россияне могут подать заявку на получение информации почтой, либо прийти в близлежащее финансовое учреждение. Сейчас, кстати, появились и дополнительные способы получения кредитного отчета. Наиболее доступным, пожалуй, выглядит личный кабинет банков. Либо можно обратиться в ЕСИА. В данной системе идентификации гражданину предоставят сведения о персональном кредитном рейтинге бесплатно. Запрос можно подать дистанционным способом.
СМИ обратились к представителям Бюро кредитных историй, чтобы узнать, как нововведения отразятся на возможностях россиян брать ссуду. Вот что рассказал Алексей Волков, представитель НБКИ: «Новые поправки к закону на самом деле никак не отразятся на возможностях граждан России брать ссуду в банках и МФО. Что такое персональный кредитный рейтинг? Это не более чем цифровое выражение качества кредитной истории. Он и раньше имелся в базе Бюро кредитных историй, по большому счету. Просто сейчас каждый гражданин может беспроблемно его узнать и прикинуть риски, не более. То есть знание кредитного рейтинга никак не повысит или понизит шансы на получение ссуды в финансовом учреждении».
Николай Мясников, представляющий ОКБ, считает, что нововведения – положительная новость: «В целом, конечно, знание кредитного рейтинга никак не влияет на возможности при получении займа. Но считать нововведение бесполезным нельзя. Как минимум это еще один способ улучшения финансовой грамотности населения. К тому же знание кредитного рейтинга способствует и формированию ответственности. Поэтому встречаю нововведения положительно».
Интервью дал и сотрудник «Эквифакс». Представитель этого БКИ, Олег Лагуткин, настроен не так оптимистично: «Новые поправки к закону теперь обязывают банки представлять кредитные отчеты россиянам. То есть налицо увеличение нагрузки на сотрудников финансового учреждения. Многие люди сразу же захотят воспользоваться возможностью получения сведений о персональном кредитном рейтинге. Тем более что это бесплатно и не занимает много времени. Уверен, что до этого люди даже не знали, какой у них балл и есть ли он вообще. С другой стороны, эксперты отметили, что крупные банки хорошо подготовились к нововведению. Никакой проблемы они не видят. Тем более что предоставление сведений о кредитном рейтинге никак не повлияет на работу финансового учреждения в целом. Имею в виду то, что нововведения не отразятся на процессах кредитования. В принципе, Центральный Банк и не планировал это делать. Первостепенная задача регулятора – облегчить доступ граждан к персональному кредитному рейтингу. Все-таки этот один из способов увеличения финансовой грамотности».
Эксперты из Объединенного бюро кредитных историй представили интересные сведения о персональных кредитных рейтингах. Оказывается, высокие баллы имеют почти 80 процентов россиян. То есть речь идет о более чем 60 миллионах граждан нашей страны. 9 процентов от общего числа имеют средний рейтинг. У 13 процентов граждан – низкий рейтинг. Здесь речь идет о людях с испорченной кредитной историей. Получается, что около 10 миллионов россиян вряд ли смогут получить ссуду в банке. Им остается надеяться на сотрудничество с микрофинансовой организацией. Да и то, после жестких ограничений, введенных ЦБ на процентные ставки, МФО теперь не так охотно одобряют заявки.
Финансовые эксперты отметили, что высокий персональный кредитный рейтинг не является гарантом получения ссуды в крупном банке. Дело в том, что кредиторы при принятии решения об одобрении заявки учитывают не только сведения о персональном рейтинге. У них масса других источников. Развитая система кредитного скоринга позволяет им принимать правильные решения, опираясь на множество параметров. Достаточно сказать, что в состав кредитной истории не входят некоторые важнейшие персональные данные. В частности, не указываются место работы гражданина, его доход, семейное положение, наличие обременений и так далее.
Эксперты говорят о том, что кредитный рейтинг важен, но он не является единственным параметром, на который опираются сотрудники финансового учреждения при принятии решения об одобрении кредита или микроссуды. Например, можно рассмотреть ситуацию, когда человек имеет высокий кредитный рейтинг, но при этом недавно лишился работы и постоянного источника дохода. Вряд ли он сможет получить кредит в банке, так как кредитору нужны гарантии, что человек вернет долг. Если у него нет хорошего и стабильного заработка, как он это сделает? Здесь уже высокий балл никак не поможет. Это история, не более того. Важно, что собой представляет гражданин в плане платежеспособности на текущий момент.
В заключении господин Лагуткин выделил положительные и отрицательные стороны нововведения: «Введение персонального рейтинга – это и хорошо, и в какой-то степени плохо. Положительным моментом является тот факт, что человек сможет реально оценить свою кредитную историю, понять, испорчена она или нет. Гражданин уже заранее может прикинуть, насколько высоки его шансы на получение ссуды в микрофинансовой организации или банке. Что касается недостатков, то рейтинг в какой-то мере является бесполезным. Достаточно сказать, что он не обязывает сотрудников компаний-кредиторов предпринимать действия по одобрению или отказу в выдаче ссуды. В этом плане ничего не меняется. Впрочем, еще до нововведений все эксперты и сотрудники банков об этом знали. Да и сами россияне, которые впервые получают кредитный рейтинг, вряд ли как-то рассчитывают использовать его для увеличения шансов на получение ссуды. Это просто оценка рисков, не более».
Получить сведения о кредитной истории и узнать, какой у Вас балл, можно не только в БКИ и банках, но и в микрофинансовых организациях. Причем МФО и ранее предоставляли сведения о КИ на бесплатной основе. Эта услуга предлагалась в качестве бонуса. Сейчас она сохраняется, конечно, но теперь у россиян появляются дополнительные способы бесплатно получить сведения о кредитной истории и персональном рейтинге. В том числе в электронном виде.
Узнать, в каких МФО можно получить свой кредитный рейтинг бесплатно, а также выгодные процентные ставки для получения займов онлайн на карту можно здесь https://banki-kredity.ru/zaymy-onlayn-na-kartu
