Финансовый эксперт Владимир Григорьев подвел итоги 2018 года в сфере микрофинансирования, сделав особый акцент на нелегальных кредиторов. Согласно исследованиям, их количество существенно снизилось – до 6,5 тысяч. Решающую роль сыграла деятельность Центрального Банка и прокураторы. Однако есть и отрицательные новости: объем нелегальных займов в прошлом году вырос, и цифра достигла небывалых показателей – 115 миллиардов рублей.
Владимир Григорьев отметил, что Центральному Банку удалось положить конец деятельности свыше 2 тысяч нелегальных компаний. Но многие кредиторы – частные лица, за счет них и консолидируется рынок, считает эксперт. Практически невозможно полностью «обелить» рынок, оставив только тех кредиторов, которые внесены в реестр. Ведь потребность в микрокредите в условиях затяжного кризиса, в котором находится Россия, очень высока.
«Здесь нужно понимать, что существует грань между так называемой «серой» зоной и мошенничеством. Многие частные лица, работающие нелегально, оформляют полноценные договоры. Они предлагают кредитные продукты с высокой процентной ставкой. Такие кредиторы даже проводят скоринги, пытаясь выяснить платежеспособность клиента. Конечно, система проверки далеко от того, что используют банки, но мошенниками таких граждан нельзя назвать. Другое дело, что у них нет лицензии, они действуют в «серой» зоне, пусть и пытаются соответствовать нормам ЦБ»,- отметил Григорьев.
Несмотря на то, что в 2018 году ЦБ предпринял много шагов по защите населения от грабительских процентов со стороны МФО, «черные» кредиторы по-прежнему практикуют выдачу ссуд по очень высокой процентной ставке. И многие граждане практически не читают условия договора. А вот когда приходит время расплачиваться по кредиту, начинают удивляться, откуда такая огромная переплата. Финансовая неграмотность по-прежнему приводит к серьезным проблемам.
«Почти все «черные» кредиторы просят только паспорт для оформления ссуды. Но и этого им хватает, чтобы узнать о том, если ли у гражданина недвижимость. Впоследствии именно она и выступает обеспечением кредита. Разумеется, нигде данный факт не декларируется. Впоследствии у заемщика возникают большие проблемы, если он не расплачивается с кредитом вовремя», — рассказал эксперт.
Григорьев особо отметил, что «черные» кредиторы активно обращаются к легальным коллекторским агентствам. Выбивальщикам долгов без разницы, на кого оказывать давление. В этом плане они действуют, будто «цепные псы». Им не важно, есть ли у кредитора лицензия. Они подписывают договор с нелегальной МФО или частным лицом, выкупают долг и требуют возврата у должника. Те новости, связанные с произволом коллекторов, возникают в основном в тех случаях, когда человек оформил займ у нелегального кредитора. При этом упоминаются процентные ставки, доходящие до 700. Хотя сейчас ЦБ ввел ограничение по максимальной переплате по кредиту.
Эксперт ответил и на очень актуальный вопрос: а откуда именно берутся данные о числе нелегальных кредиторов? «Информацию получают только косвенным образом. Невозможно провести какой-то опрос, чтобы точно выяснить число нелегальных кредиторов. Для получения цифр эксперты проводят сравнение объемов покупок товаров в кредит гражданами с объемом кредитов, которые легально выданы зарегистрированными в ЦБ компаниями. Если первая цифра (то есть объем покупок в кредит) существенно выше, то это говорит об объеме теневого рынка. В принципе, это правильная схема выяснения того, сколько нелегальных кредиторов работает в микрофинансовой сфере», — считает Григорьев.
Другой финансовый эксперт, Алексей Дронов, уверен, что многие крупные банки и МФО вообще не проводят скоринга для выяснения платежеспособности клиентов. «Сейчас ситуация такова, что кредиторы рассчитывают в большей степени на коллекторов. Они избирают максимально простую схему работы. То есть им не особо важно, является ли клиент платежеспособным. Кредитору не хочется совершенствовать систему скоринга и тратить деньги. Если возникли проблемы с возвратом долга, он просто передает дело коллекторам. Причем так действуют не только мелкие участники рынка, но и некоторые крупные банки», — рассказал Дронов.
Один из руководителей МФО «Брио Финанс», господин Мишин, считает, что у людей сформировано ошибочное мнение о микрофинансовых организациях. Далеко не все кредиторы являются злодеями, которым наплевать на проблемы заемщиков. Вот что сказал господин Мишин: «При оформлении кредитного договора обе стороны рискуют. Руководители МФО тщательно считают. Им важно, чтобы те кредиты, которые возвращаются, превысили сумму микрокредитов, которые впоследствии никто не возвращает. Поверьте, микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы выдавать ссуду платежеспособным гражданам. Нормальная МФО рассчитывает на коллекторов только в крайнем случае. Рынок пострадает сильно, если кредиторы будут выдавать ссуду всем подряд, полагаясь на выбивальщиков долгов».
Напомним, что осенью 2018 года Международная конфедерация обществ потребителей предложила запрещать микрофинансовым организациям выдавать ссуду гражданам, имеющим хотя бы одну просрочку. Руководители МКОП стараются всеми силами защитить заемщиков от долговой ямы. Поэтому прошлой осенью в конфедерации предложили также сократить число так называемых «займов до зарплаты», которые может получить гражданин в одной МФО. Сейчас он может оформить до десяти ссуд. В МКОП предложили сократить число до трех, мотивируя это тем, что десять кредитов для многих людей являются непосильной финансовой ношей, вследствие которой и возникает долговая яма. Наконец, в МКОП предложили еще одно нововведение: обязать микрофинансовые организация проверять потенциального клиента через Бюро кредитных историй. Большинство МФО и так делают это. Однако, как было упомянуто выше, далеко не все кредиторы проводят скоринги, полагаясь в будущем на коллекторов. В МКОП уверены, что предложенные им нововведения, помогут избежать многих проблем с выбивальщиками долгов.
