К сожалению, расторгнуть договор по инициативе заемщика в современных условиях практически невозможно. За такую сложную задачу юристы берутся с большой неохотой. И все-таки с непростой ситуацией может столкнуться каждый гражданин. Опишем все варианты и перспективы.

Всего есть два варианта расторжения кредитного договора:

• Если достигнуто согласие. То есть и заемщик, и банк не выступают против, чтобы кредитный договор был расторгнут.
• Посредством искового заявления.

Разумеется, клиент может выплатить банку денежные средства в полном объеме (в том числе набежавшие штрафы и проценты). То есть он выполняет условия договора. В данном случае он в принципе не нуждается в расторжении. Есть еще один сценарий, который используется заемщиками: в течение первых двух недель клиент может вернуть кредит, заплатив небольшие проценты. За это время не набежит много. Согласования с кредитным учреждением не требуется. В этом случае на стороне заемщика работает закон о защите прав потребителей.

Стороны приходят к компромиссу

Такой вариант выглядит, казалось бы, правильным. Ведь процедура упрощается, сложностей не возникает. Сначала вам необходимо уведомить кредитное учреждение, что вы планируете расторгнуть действующий договор. Важно: вы должны указать в документе не только о своем желании, но и то, что именно побудило вас принять такое решение. Например, вас неожиданно уволили с работы, либо у вас обнаружили серьезную болезнь. Юристы отмечают, что в большинстве случаев сценарии следующие:

• Банк попросту игнорирует уведомление.
• Кредитная организация отказывает клиенту.
• Банк идет навстречу заемщику, но предлагает другие, неприемлемые для него условия.

Порой бывает так, что финансовое учреждение предлагает расторгнуть договор, но только после оплаты всей суммы, процентов и штрафов. Конечно, банк хитрит, ведь в таком случае не требуется расторжения кредитного договора. После внесения всей нужной суммы его действие прекращается автоматически. Нередко сотрудник банка предлагает реструктуризацию. Выгодна она вам или нет, зависит от ситуации. Поэтому лучше проконсультироваться с юристом. Он взвесит все за и против и поможет принять взвешенное решение.

Важная информация

Помните, что если вы преследуете только одну конкретную цель – расторгнуть договор, то договориться с кредитным учреждением будет архисложно. Банк не интересуют все ваши проблемы. Когда проценты и штрафы начисляются, в этом есть выгода для финансовой организации. Для вас – нет. Но ситуация меняется, если договор расторгается. Поэтому неудивительно, что банки отказывают. Их главная задача – начислить как можно больше штрафов и процентов. Затем можно будет обратиться в отдел взыскания, к коллекторам, чтобы те выбили деньги из должника.

И еще: заявление, которое вы отправляете в банк, прерывает течение срока давности по кредиту. Это важно! Особенно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по договору прошло очень много времени (от полутора лет). Точно нельзя писать заявление, если прошло три года. Ведь в данном случае срок давности начнет считаться сначала, пусть даже однажды он истек. Получается, что, подавая заявление в банк о расторжении договора, вы вредите только себе.

Обращение в суд для расторжения договора

Этот вариант выглядит оптимальным, так как у вас есть шансы добиться своего. Сначала вы должны отправить уведомление в банк, что планируете расторгнуть договор. Это делается скорее для суда, чтобы у вас был аргумент – вы пытались решить вопрос по-хорошему. Без уведомления банка писать исковое заявление бессмысленно. Конечно, наличие официального уведомления не значит, что суд сразу же примет решение в вашу пользу. Аргументы должны быть другими. Главный довод – после заключения кредитного договора условия заметно изменились. Причем вы, как заемщик, не имели возможности как-то повлиять на это или предвидеть.

Что под этим понимается? Допустим, увольнение с работы или какое-то серьезное заболевание, лишившее вас возможности зарабатывать деньги. Истец должен представить документы, подкрепляющие сказанное. Но даже в этом случае суд редко принимает его сторону. Обычно должнику говорят о том, что при подписании договора все риски должны учитываться. Все-таки рано или поздно неожиданно уволить могут каждого человека. Достаточно предприятию разориться, и люди вынуждены искать другую работу.

Но суд игнорирует не все доводы. Некоторые действительно считаются форс-мажорами, которые позволяют расторгнуть кредитный договор. К ним относятся: пожары, землетрясение, наводнения и прочие бедствия. Увы, но повышение шансов на успех не значит, что суд точно примет сторону заемщика. Дело в том, что отказы и в данном случае являются частым явлением. Все просто: в суде скажут, что нужно было страховаться, обратившись в одну из многочисленных страховых компаний. Для вынесения решения используется абстрактная формулировка, которую обычный гражданин вряд ли поймет. Юрист – да.

И все-таки пусть минимальные, но шансы на успех есть. Если суд с пониманием отнесётся к приведенным аргументам, он примет сторону заемщика. Но в любом случае сначала вам потребуется оформить исковое заявление. Предсказать исход невозможно. Но профессиональный юрист может дать примерную оценку ситуации. Он рассмотрит ее со всех сторон, изучит документацию, а затем скажет, какова вероятность успеха. Если шансы есть, то почему бы не попробовать расторгнуть кредитный договор. Но если юрист скажет, что дело безнадежно, вряд ли стоит тратить деньги и время на судебный процесс.

Сообщение Как расторгнуть кредитный договор с банком появились сначала на Banki-Kredity.

Вам, как заемщику, важно понять, что срок давности отсчитывается не с момент оформления договора займа. А с той даты, когда была осуществлена последняя транзакция по нему (допустим, вы внесли ежемесячный платеж, а затем прекратили платить).

Давайте приведем пример для наглядности. Человек взял займ 1 января 2010 года сроком на 5 лет. При этом в последний раз он платил 1 января 2011 года. Именно данная дата и будет считаться точкой отсчета срока исковой давности. Обычно юристы называют ее, так как на нее опирается в своих решениях Верховный суд.

Но есть и другая точка зрения. Некоторые юристы советуют обратить внимание на статью номер 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суды порой руководствуются ей и считают, что начало срока исковой давности следует считать с момента окончания кредитного договора, прописанного в одном из пунктов. В нашем примере это 1 января 2015 года. Получается, что только 1 января 2018 года срок исковой давности закончится, и банк более не сможет требовать деньги через суд.

Если брать статистику, то в большинстве случаев суд считает точкой отсчета именно последнюю транзакцию. Ее применяют исключительно к обычным кредитным продуктам. Для кредитных карточек подобный вариант в принципе нельзя применить, так как там не указан срок действия. Если вдруг банку удалось при помощи суда первой инстанции доказать, что срок исковой давности нужно считать с момента окончания договора займа, у вас есть отличная возможность оспорить решение. Причем в большинстве случае апелляция принимается. Но здесь многое зависит от того судьи, который принимает решение. То есть при идентичной ситуации могут выноситься разные решения.

Учтите, что при принятии решения банки руководствуются многими доводами. Один из важнейших – факт переговоров клиента и банка по вопросам задолженности. И яркий пример – просьба о реструктуризации кредита. Если вы подавали официальный запрос с целью провести ее, то автоматически сдвигается течение срока давности. Получается, что клиент, согласно договоренности с кредитором, вносит какую-то сумму на счет. И суд это учитывает.

Многих заемщиков интересует вопрос, а может ли измениться срок исковой давности, если кредитная организация уступила право долга третьим лицам – коллекторам? Ответ – нет. При этом каждую ситуацию стоит рассматривать отдельно, так как есть ряд нюансов, оказывающих влияние на изменение срока. К сожалению, коллекторы и кредиторы пользуются этим, отодвигая сроки.

Может ли кредитор требовать выплаты после истечения срока?

Люди уверены, что если срок истек, то банку придется смириться с тем, что он не получит своих денег. Как следствие, заемщики попросту игнорируют все требования кредитора. Но ситуация выглядит не так просто, как кажется. Первое – банк может обратиться хоть через 50 лет в суд после истечения срока. Просто у вас, как у ответчика, появится мощный довод для защиты, который нужно умело использовать. И уж точно окончание срока исковой давности не запрещает кредитной организации давить на клиента звонками, письмами, текстовыми сообщениями. Правда, заемщик может отозвать персональные данные.

Второе – кредитная организация может уступить право взыскания коллекторам. Так как они уже не могут обратиться в суд вследствие истечения срока давности, то их попытка вернуть задолженность станут очень жесткими. Как показывает практика, выбивальщики долгов используют самые изощренные способы. Психологическое давление будет систематически нарастать. Главное – не поддаваться панике. Как только коллекторы нарушают законодательство, вы можете написать на них обращение в службу судебных приставов или полицию. Например, если поступил звонок с угрозой физического насилия или на двери в вашем подъезде были написаны плохие слова.

Третье – банк с помощью юристов может написать заявление в суд и акцентировать внимание на том, что всплыли дополнительные детали, меняющие срок исковой давности. Как правило, банки идут на хитрые уловки, чтобы добиться своей цели.

Сообщение Срок исковой давности по кредиту появились сначала на Banki-Kredity.

Когда коллекторы приходят домой, граждане пугаются. Но знающие тонкости закона люди понимают, что нужно делать. В частности, чтобы избежать необоснованных «наездов». Вы должны понимать, что коллекторы ограничены в действиях. Они не могут зайти в дом, требовать имущество, либо угрожать физически. Если они нарушат закон, то могут попасть под уголовную ответственность. Дайте коллекторам это знать, и их действия сразу смягчатся.

Итак, коллекторы пришли к вам домой. Вам нужно придерживаться следующих принципов и рекомендаций, чтобы избежать серьезных проблем.

Настаивайте на уважительном отношении

Пока нет решения суда, никто не может требовать с вас деньги. И то, если суд вынесет решение не в вашу пользу и обяжет выплатить задолженность, то этим будет заниматься служба судебных приставов. Поэтому требуйте уважительного отношения. Сразу прекратите общение, если услышите нецензурные слова, попытку угрозы и другие противоправные действия.

Звоните в полицию, если коллекторы пытаются войти силой

Некоторые выбивальщики долгов уверены, что люди их боятся, и что они могут совершать любые действия. Например, взломать дверь и зайти силой. Если такие попытки предпринимаются, сразу звоните в правоохранительные органы. Не имеет значения, с какой целью к вам пришли коллекторы. Вы звоните в полицию и говорите, мол, «пришли неизвестные люди, пытаются силой зайти и угрожают».

Идите на контакт, если коллекторы ведут себя уважительно

Но не все выбивальщики долгов действуют агрессивно. Некоторые коллекторы профи, они ведут себя корректно, идут на контакт с должником. Не нужно конфликтовать и игнорировать таких специалистов. Сначала пусть представятся, предъявят документы и договор с банком. В общем, они должны доказать, что действуют легально и от лица кредитора. Затем можно вести с ними общение на предмет погашения задолженности.

Фиксируйте все действия коллекторов

В самом начале диалога включите диктофон (это не запрещается законом), сфотографируйте неожиданных гостей. Возможно, все эти записи и снимки в дальнейшем не понадобятся. Однако наличие диктофона у вас заставит коллекторов вести себя более сдержанно. Они же не хотят, чтобы на них затем подали в суд за оскорбления или угрозы.

Не платите коллекторам

С одной стороны, звучит довольно странно, учитывая, что коллекторы имеют право взыскивать задолженность, если у них имеется договор с банком. С другой стороны, вы абсолютно ничего не потеряете, если суд обяжет вас платить. Сумма не будет больше той, что требуют коллекторы. А главное – вы не сможете грамотно зафиксировать факт передачи средств. Зачем рисковать? Можно просто объяснить коллекторам, что вы настроены решить вопрос только через суд.

Не ускоряйте развитие событий, если сумма маленькая

Ради выбивания небольшого долга (до 30 тысяч рублей) коллекторам не имеет смысла обращаться в суд. Соответственно, должнику можно не ускорять события. Зачем? Вряд ли коллекторы доведут дело до суда, учитывая, что затраты в итоге превысят полученную прибыль. Они будут постоянно звонить, посылать СМС, а вот приезжать к вам не будет иметь смысла.

Подытожим:

Не стоит бояться коллекторов, но при этом полностью игнорировать их требования нельзя. Они действуют в рамках закона, если заключен договор с кредитной организацией. Если вы видите, что не контролируете ситуацию, сразу обращайтесь за помощью к профессиональному юристу. Он знает, как правильно вести себя не только в суде, но и при непосредственном общении с коллекторами.

Сообщение Что делать, если коллекторы пришли домой появились сначала на Banki-Kredity.