Тэг: одобрение заявки по кредиту

Как повысить шансы на получение кредита в банке или в микрофинансовой организации?

Банк или другие кредитное учреждение с охотой выдает ссуду платежеспособным клиентам, которые вызывают доверие. У кредиторов имеется перечень критериев, которым должен соответствовать клиент. В принципе, адаптироваться под них есть возможность у любого человека. Если Вы заинтересованы в получении крупной суммы, то в обязательном порядке должны соответствовать критериям кредитора. Полагаться на удачу не следует. Сегодня банки и микрофинансовые организации с легкостью отказывают неплатежеспособным клиентам, понимая, в следующий раз к ним обратится более надежный гражданин.

 

Рассмотрим пять наиболее действенных способов, как увеличить шансы на получение ссуды в банке или МФО. Некоторые из методов являются радикальными. Но здесь гражданину стоит решить, так ли обязателен кредит, чтобы что-то менять ради него. Зачастую именно ссуда в банке является для человека судьбоносной, например, при формировании тактики в бизнесе или покупке дорогой вещи.

 

1. «Обелить» зарплату

Если Вы работаете на солидном предприятии и получаете свыше 100 тысяч рублей, но при этом заработная плата не является официальной, то можете не рассчитывать на получение ссуды. Чем выше официальный доход, тем лучше. Банки часто требуют справки о доходах и другие бумаги с места работы. Для них это первостепенная документация, показывающая уровень платежеспособности. Возможно, стоит немного потерять в деньгах, но «обелить» зарплату, если Вы планируете взять ипотеку. В противном случае придется копить денежные средства, либо искать альтернативные источники получения денежных средств. Но ипотека, как Вы понимаете, надежнее всего. Ее выдают только тем гражданам, которые имеют хорошую официальную зарплату и стаж на последнем месте работы не менее полугода.

 

2. Улучшить кредитную историю

Даже если у Вас большая официальная зарплата, банк может отказать в выдаче ссуды. И всему виной кредитная история. Это своего рода «визитная карточка» заемщика. В кредитной истории указываются все данные о полученных ранее займах. Причем во всех кредитных учреждениях. Одно бюро кредитных историй может охватывать все крупнейшие банки, микрофинансовые организации, ломбарды и другие различные компании. Кредиторы, прежде чем одобрить ссуду, в обязательном порядке отправляют запрос в БКИ. Если у гражданина хорошая кредитная история, ссуду одобрят.

 

Но что делать, если КИ плохая? Предлагаем улучшить ее. И самый действенный способ – микрозайм. Достаточно взять пять тысяч рублей в МФО, а затем через неделю вернуть долг, переплатив немного. Вам нужно убедиться, что МФО отправляет данные в БКИ, с которым сотрудничает банк, где Вы хотите взять большой кредит. Чем больше погашенных микроссуд, тем лучше. МФО оперативно отправляют данные в Бюро кредитных историй.

 

3. Предоставляйте больше документации

Обычно банки и МФО завлекают клиентов тем, что для взятия ссуды необходимо представить минимальное количество документов. Чем меньше бумажной волокиты, тем лучше. Но если Вы предоставляете больше документов, чем требуется, это большой плюс. Банк видит, что Вы явно заинтересованы в получении кредита, и подкрепляете это желание мощными аргументами в свою пользу. Справки с места работы и другие дополнительные документы, которые изначально не требуются, существенно улучшают шансы на получение кредита. Главное, чтобы эти бумаги подтверждали Вашу платежеспособность. То есть документация должна иметь смысл, а не представлена ради количества.

 

4. Одевайтесь правильно и сформируйте образ порядочного человека

Многие заемщики уверены, что внешность и поведение совершенно не влияют на шансы на получение кредита. Они заблуждаются! Сотрудник банка или МФО формирует впечатление о человеке именно по внешнему виду и поведению. Представьте, гражданин приходит пьяным и в спортивной одежде, а в другую кассу обращается хорошо одетый, приветливый и умеющий правильно вести диалог человек. Кому отдаст предпочтение банк? Конечно, тому гражданину, который хорошо одет и умеет правильно разговаривать. Употребление ненормативной лексики, прием алкоголя перед походом в банк, ненадлежащий внешний вид – все это существенно снижает шансы на получение кредита.

 

Поэтому, если дома есть деловой костюм, обязательно надевайте его. Найдите в Интернете инструкцию, как правильно вести себя с сотрудниками банка. В частности, нужно вежливо общаться, не перебивать представителя кредитного учреждения, чаще улыбаться, четко отвечать на поставленные вопросы. Если Вы сформируете приятное впечатление, это увеличит шансы на получение кредита. Это, конечно, не означает, что в таком случае ссуду одобряют неплатежеспособным гражданам. Просто, если сотрудник банка станет колебаться, выдавать ссуду или нет, именно поведение и внешний вид сыграют решающую роль.

 

5. Залог и поручители

Здесь действует простое правило: чем надежнее залог и поручители, тем лучше. Многие МФО не требуют залога или поручителей. Но если Вы их находите, и готовы предоставить обеспечение, то это существенно повышает шансы на получение ссуды. Для кредитного учреждения это гарантия. Например, если человек оставляет в залог транспортное средство, банк в любом случае не останется в минусе. Если будет просрочка, то финансовое учреждение имеет право продать авто, и это сделать позволяют ему условия кредитного договора.

 

Совет: выбирайте надежных поручителей. Не стоит доверять людям с судимостью, а также гражданам, у которых маленькая зарплата. Поручителем должен быть близкий человек, который в случае необходимости может ликвидировать задолженность. Что касается залога, то чем дороже объект, тем больше шансов, что Вы получите хорошую ссуду. Например, вряд ли Вам выдадут один миллион рублей под залог старого отечественного автомобиля стоимостью до 100 тысяч рублей.

 

 

Все эти способы проверены многими клиентами. Старайтесь соответствовать в первую очередь этим пяти критериям. Если соответствия нет, сделайте все возможное, чтобы добиться этого. Сейчас в кратчайшие сроки можно «обелить» зарплату, улучшить кредитную историю, представить больше документов, научиться правильно вести себя с сотрудниками банка и найти хороших поручителей и солидный залог.

Особенности работы кредитного скоринга

Порой решение о неодобрении заявки по кредиту вызывает недоумение. Кажется, что у человека оптимальные характеристики, ему обязаны предоставить кредит или микрокредит. Однако сотрудник финансового учреждения гражданину отказывает. И он опирается на результаты системы скоринга. Это специальная программа, которая выносит решение об одобрении или отказе заявки на основе множества факторов. Уникальный алгоритм автоматически взвешивает все риски. Сотрудник кредитного учреждения опирается на эти данные, а затем объявляет их потенциальному заемщику.

 

Сейчас система скоринга внедрена во все ведущие микрофинансовые организации и банки. Она постоянно совершенствуется, и риск ошибок практически исключен. При этом разработчики внедряют в скоринг такое понятие, как «идеальный заемщик». Наверняка некоторые читатели знают, что таким гражданам… обычно отказывают в займах. Сотрудники банков прекрасно понимают, что под этой личностью может скрываться сотрудник спецслужб или высокопоставленный чиновник. Вероятно, они хотят избежать проблем. И если система скоринга обнаруживает, что человек подходит абсолютно под все критерии, то она отказывает. Это значит, что гражданин и является тем «идеальным заемщиком», с которым впоследствии могут быть проблемы.

 

Алгоритм

Задача программы скоринга – присвоить гражданину, подающему заявку на получение кредита или микрокредита, своеобразную оценку надежности. Она важна для вынесения решения об отказе или одобрении кредита. Алгоритм непростой, в нем учитываются множество критериев. В частности, система анализирует личные данные гражданина, информацию об образовании, заработной плате, кредитной истории, наличии/отсутствии иждивенцев и другие сведения. Во многих ведущих кредитных учреждениях внедрена совершенная система скоринга на основе нескольких десятков данных. Какие-то сведения имеют второстепенное значение, а какие-то являются решающими. Например, информация о заработной плате или кредитной истории считается важнейшей. Ведь банку или МФО необходимо в первую очередь оценить платежеспособность гражданина. Система скоринга все это учитывает.

 

Разумеется, чем выше балл по системе скоринга, тем больше шансов на одобрение кредита. МФО и банки стараются сделать так, чтобы алгоритм работал без сбоев. Поэтому сотрудники финансовых учреждений дополнительно проверяют информацию. Результаты кредитного скоринга им нужны в качестве помощников. Если есть какие-то сомнения, одобрять кредит или нет, то на первый план выходят именно данные скоринга.

 

В чем преимущества данной системы?

Скоринг считается объективным путем оценки платежеспособности и надежности заемщика. Он представляет собой анализ совокупности данных, а не какой-то конкретный параметр. Такая система позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения. Сотрудник финансового учреждения не может игнорировать результаты скоринга. Например, если у него вдруг возникла какая-то антипатия к гражданину, который подает заявку на получение ссуды, но система одобрила ее, то банковский работник обязан вынести положительное решение. В противном случае руководство попросту уволит такого некомпетентного сотрудника, который из-за своей субъективности ставит под удар репутацию кредитной организации.

 

Еще одно важнейшее преимущество скоринга – снижение нагрузки работников кредитных учреждений. Почти всю работу по анализу данных о заемщике система берет на себя. Для банков и МФО это хорошо, так как можно экономить деньги на заработной плате. Сотрудники могут заниматься другими важными делами, а не анализировать часами информацию об одном заемщике. Раньше скоринг был популярен при оформлении экспресс-кредитов, когда решение об одобрении или отказе заявке должно приниматься быстро. Но затем руководители финансовых учреждений поняли, что систему можно внедрять и в другие финансовые продукты. Сейчас скорингом пользуются все ведущие банки и микрофинансовые организации. Особенно он популярен у МФО, которые выдают ссуду дистанционным путем. Автоматизированный сервис привлекает все больше клиентов, хотя, конечно, он имеет некоторые изъяны и представляет особый интерес у мошенников.

 

Когда появился скоринг?

В примитивном виде он появился уже в середине прошлого столетия. Тогда банки испытывали серьезный дефицит компетентных сотрудников. Поэтому стали появляться пусть и примитивные, но уже автоматизированные системы. Они постоянно совершенствовались. И сегодня скоринг представляет собой надежный и очень мощный аналитический инструмент, который существенно снижает риски кредитного учреждения. Заявки одобряются только платежеспособным клиентам. Чем жестче система скоринга, тем больше заявок отклоняется. Для проблемных клиентов это плохая новость. Хотя эксперты уверены, что в целом жесткий скоринг – положительное явление. Во-первых, банки и МФО смогут выдавать ссуду действительно надежным заемщикам. Во-вторых, проблемные клиенты не будут попадать в долговую яму. Увы, но многие люди по-прежнему халатно относятся к погашению задолженности.

 

Вывод

Таким образом, система кредитного скоринга – надежный инструмент, являющийся ценным помощником для сотрудников финансовых учреждений. Не стоит считать его истиной в последней инстанции. Скоринг нужен для анализа. Но окончательное решение по одобрению или отказу в ссуде принимает именно человек. Если система скоринга показала противоречивый результат (например, заемщик чуть-чуть не дотянул до нужной отметки), то специалист принимает решение, опираясь на свое видение ситуации. Конечно, субъективные оценки исключены. Но если система скоринга обнаружила проблемную кредитную историю, но при этом у гражданина были уважительные причины задержать оплату на пару дней, то сотрудники, как правило, идут навстречу клиентам.

 

Что касается жесткости кредитного скоринга, то здесь каких-то стандартов нет. Ведущие МФО и банки стараются внедрять более жесткую систему проверки. У них сформирована клиентская база, поэтому риски можно планомерно уменьшать.