Тэг: кредитная карточка

Скрытые расходы по кредитной карте: как их не «проворонить»?

Почти все кредитные учреждения страны выпускают кредитные карточки. Для пользователей это очень выгодный кредитный продукт. Есть льготный период, низкие проценты, бонусы, действие в разных точках мира – все это ключевые преимущества кредитки. Однако не все пользователи расхваливают продукт. Часто можно слышать от владельцев кредитной карточки, что у них внезапно образовалась задолженность. При этом суммы довольно маленькие. Редко когда человек жалуется, что у него внезапно образовалось свыше 1000 рублей долга при том, что он внимательно следил за расходами. Обычно суммы колеблются от 100 до 600 рублей.

 

Откуда берутся скрытые расходы?

Люди, которые внимательно следят за расходами по кредитной карточке, обычно не сталкиваются с проблемной ситуацией. То есть они сверяют результаты всех операций, используя СМС-коды от банков, чеки и другие средства. Но система не всегда информирует клиента о списании денежных средств с карточки. Есть такие операции, которые трудно проследить. Речь идет о скрытых расходах, которые и являются виновниками образования тех самых мелких задолженностей по кредитке. Давайте рассмотрим пять наиболее популярных случаев:


  1. Снятие процентов каждый месяц за пользование кредиткой. Почему-то, учитывая расходы по карточке, человек забывает об этом.
  2. Плата за конвертацию при операциях в иностранной валюте. Например, человек платит кредиткой, будучи в поездке в зарубежную страну.
  3. Плата за информирование системой посредством СМС. Это платная услуга, не забывайте.
  4. Небольшие комиссии за отдельные операции. Такие транзакции система не учитывает, и СМС-оповещение не отправляется.
  5. Штрафы, если гражданин просрочил очередной платеж.


Если четыре пункта как-то можно проследить, то вот один из них представляет особую сложность. Речь идет о пункте 2. Давайте приведем пример. Владелец кредитной карточки совершил бронь гостиницы за рубежом. Списание денег происходит не сразу, нужно какое-то время. При этом у банка, выпустившего кредитку, есть свой курс конвертации. И здесь есть наиболее важный нюанс: списание проводится по курсу не в момент брони услуг отеля, а когда, собственно, происходит списание. При этом разница видна только спустя какое-то время. Допустим, человек заплатил за услуги гостиницы 10 тысяч рублей, а затем он видит, что списано 10 800 рублей. Конечно, человек сможет обратиться в банк и спросить, по какой причине есть такие скрытые расходы. Но сотрудники некоторых финансовых учреждений в таких случаях начинают ссылаться на какие-то внутренние правила и политику конфиденциальности.

 

В случае с четырьмя другими пунктами все проще – нужно просто контролировать денежные средства на карточке постоянно. В помощь личный кабинет. Не следует доверять одним только СМС-сообщениям. Мало того, что система не информирует о некоторых операциях, так еще может произойти технический сбой. Поэтому совет: систематически контролируйте расход средств на кредитке.

Пять хороших способов улучшить кредитную историю

При рассмотрении заявки на выдачу ссуды банки и микрофинансовые организации смотрят в первую очередь на кредитный балл или кредитную историю. Чем она лучше, тем больше шансов на одобрение. Сотрудники банков при принятии решения учитывают целый ряд параметров. Однако именно запрос в Бюро кредитных историй зачастую играет решающую роль. Люди, которые имеют плохую КИ, должны стараться улучшить ее всеми силами. И вот пять очень действенных способов, как сделать это.

 

1. Берите микрокредиты и вовремя их выплачивайте

Все крупные микрофинансовые организации сотрудничают с теми же Бюро кредитных историй, что и банки. Поэтому информация о своевременно погашенной ссуде оперативно отправляется в БКИ. Вы можете брать по 5-10 тысяч рублей и возвращать деньги, тем самым постоянно улучшая кредитную историю. Необязательно брать большой кредит, тем более что с плохой КИ Вам вряд ли его выдадут. А вот небольшие займы – идеальное решение. Главное, чтобы Вы соблюдали условия договора. Например, Вы не можете вернуть займ в день оформления, перехитрив тем самым систему. У микрофинансовых организаций есть определенные ограничения, которые необходимо учитывать.

 

2. Платите досрочно

Если Вы будете возвращать долг чуть раньше, это хорошо. Банки и МФО, конечно, понимают, что выгоднее, когда клиент оттягивает платеж, ведь проценты начисляются. Но с другой стороны, если человек погашает кредит досрочно, это говорит о его порядочности. Все это положительно сказывается на кредитной истории. К тому же ранее погашение задолженности – гарант того, что Вы не попадает в форс-мажорную ситуацию. Например, если Вы погашаете задолженность за день до крайнего срока, а у банка возникли технические сложности, вследствие чего платеж проходит через 2-3 дня, то считайте, что образовалась маленькая просрочка.

 

3. Приобретайте кредитку и активно ею пользуйтесь

Поначалу есть ограничения. Но если Вы вовремя кладете деньги, не допускаете просрочек, то в скором времени Вам повысят лимит и уровень. Чем они выше, тем лучше кредитная история. Банки отправляют данные в БКИ. Многие клиенты с плохим кредитным рейтингом исправляют ситуацию именно посредством кредитной карточки. К тому же это очень удобно, учитывая, что с ее помощью можно рассчитаться едва ли не в любом крупном магазине.

 

4. Мотивируйте свою просрочку

Причем делать это нужно документами, а не словами. Например, если Вы допустили просрочку по кредиту вследствие болезни, предоставьте бумаги из медицинского учреждения. Все это учитывается банками и кредитными бюро. Если Вы не смогли внести платеж по кредитному договору вовремя не по своей вине и смогли это доказать, ничего страшного не произойдет.

 

5. Подождите

Это совет для тех, кто в ближайшие годы не намерен брать кредиты, но заинтересован в улучшении кредитной истории. Банки хранят информацию о прегрешениях клиента всего несколько лет. Правда, в Бюро кредитных историй данные хранятся до 15 лет. Но это не так принципиально, если Вы нашли «правильное» кредитное учреждение. То есть то, в котором уже нет информации о Ваших просрочках.

Кому целесообразно использовать кредитные карточки?

Кредитные карточки сегодня являются распространенным решением финансовых проблем. Трудно встретить клиента банка, который не пользовался бы ею. Финансовые учреждения активно продвигают кредитный продукт, предлагая пользоваться в течение льготного периода бесплатно. Иными словами, человек в лице кредитной карточки получает беспроцентную ссуду. Платить нужно только за обслуживание, а также за оповещения, которые приходят на телефон или электронную почту.

 

Высокие проценты. Оправданы ли они?

Не секрет, что по кредитной карточке проценты могут достигать и 30, и 50 процентов. В основном банки предлагают вариант с 20-25 процентами клиентам, которые уже хорошо зарекомендовали себя. Если гражданин вызывает какие-то сомнения у финансового учреждения, то ставка за пользование кредиткой вырастает до 50 процентов.

 

Высокие проценты оправданы только в том случае, если кредитная карточка действительно нужна. То есть Вы испытываете недостаток в денежных средствах, которые необходимы на покупку продуктов питания и предметов первой необходимости. Иными словами, гражданину не нужна наличность. Высокие проценты по кредитке не всегда невыгодны. Судите сами. Льготный период времени составляет максимум 2 месяца. За это время многие попросту не успевают вернуть деньги. Они стремятся из-за всех сил уложиться в льготный период, занимают деньги и так далее. А вот пользование пластиком под высокие проценты не заставляет Вас торопиться. Вы вносите небольшую сумму в течение, например, года. В итоге есть переплата, но зато Вы рационально используете кредитку.

 

Кому кредитная карточка выгодна в первую очередь?

Заметили, как банки настойчиво предлагают клиентам оформить карточку? Они присылают СМС-сообщения, где уверяют, что Вам доступен продукт на максимально выгодных условиях. Многие граждане клюют на такое предложение. Они почти не задумываются о его целесообразности? Вот кому именно нужна кредитная карточка в первую очередь:


  • Путешественники. За границей можно расплачиваться карточками международного образца. Когда человек возвращается на родину, то может быстро рассчитаться с задолженностью. Главное, заранее узнать у представителей банка о тонкостях использования пластика за рубежом. Если речь идет о льготном периоде, то лучше оформить карточку непосредственно до вылета в другую страну.
  • Людям, которые часто покупают в Интернете. Почти все зарубежные и российские онлайн-магазины принимают кредитные карточки. Если на одном из порталов Вы заметили, что идет распродажа, но у Вас денег нет, то пластик представляется идеальным вариантом решения проблемы. Тем более что сегодня его можно оформить в кратчайшие сроки.
  • Людям, которые предпочитают электронные платежи. Если не желаете брать ссуду наличкой, но заем нужен в любом случае, оформляйте кредитку. Расплачиваться карточкой безопаснее и удобнее, тем более что даже в мелких населенных пунктах едва ли не каждая торговая точка принимает ее. К тому же Вам не нужно носить много наличности в кармане, что само по себе является снижением риска.


Почему микрофинансовые организации не могут полностью вытеснить банки?

В последние годы сложилась четкая тенденция: микрофинансовый рынок растет, а банки стремительно теряют клиентов. В МФО зачастую обращаются граждане, которым отказали банки. Для них микрофинансовые организации являются настоящим спасением. Многие люди ошибочно полагают, что в скором времени банки вообще останутся без клиентов. На самом деле есть ряд весомых причин, почему этого не произойдет никогда.

 

1. МФО не могут выдавать большие суммы

Микрофинансовые организации обычно выдают до 50 тысяч рублей. Если какие-то компании предлагают занять свыше 60 тысяч рублей, то клиенту нужно принести справку о доходах и другие важные документы. Но если нужна сумма свыше 100 тысяч рублей, то здесь уже микрофинансовая организация не поможет. Приходится обращаться в банк. Сейчас крупные финансовые учреждения ориентируются именно на людей, которым нужны большие суммы. В том числе на развитие бизнеса.

 

2. Банки надежнее

МФО по-прежнему испытывают трудности с мошенниками. У банков система защиты более совершенна. Например, многие МФО сталкиваются с тем, что мошеннические группы оформляют кредиты на данные паспорта третьих лиц, используя онлайн-сервисы. Банки не выдают ссуду дистанционным путем. Посредством онлайн-сервиса можно только подать заявку. Оформление договора осуществляется в офисе. Пока у банков более надежная система защиты, клиенты будут доверять им больше.

 

3. Банки предлагают очень выгодные условия постоянным клиентам

Держателям золотых карт, постоянным клиентам, крупным предпринимателям банки предлагают очень выгодные условия по кредиту. Постоянный клиент получает все привилегии, в то время как обычным гражданам все чаще отказывают. Банки прекрасно понимают, что неплатежеспособным и проблемным людям лучше всего обращаться в МФО. Там выдают ссуду даже лицам с плохой кредитной историей. Банки больше ориентированы на статусных клиентов, которые впоследствии принесут им неплохой доход. Согласитесь, вряд ли человек, работающий с банком на постоянной основе, возьмет ссуду в МФО. Даже если представить, что ему понадобилась небольшая сумма, ему лучше обратиться за кредитной карточкой в свой банк.

 

4. Прозрачность условий

Конечно, МФО заранее предупреждают о рисках. Однако в банках четко видно, сколько процентов годовых. А вот микрофинансовые организации идут на уловку. При оформлении кредита указывается дневная процентная ставка. Она вроде маленькая – 1-2 процента. Но посчитайте, сколько это в год. Получается, что-то около 350-700 процентов. Например, постоянным клиентам банки предлагают взять ссуду под 20-25 процентов годовых. Здесь, правда, нужно учитывать ряд факторов. Во-первых, сумма у банков больше. Во-вторых, ограничения, введенные регулятором для МФО. Но все же, у банков более прозрачные и понятные условия. Не зря многие люди, попавшие в долговую яму, связывались именно с МФО.

 

Таким образом, и МФО, и банки могут спокойно уживаться на рынке. Можно заметить, что эти игроки финансового рынка делят клиентов. Банкам уже не нужно люди, берущие в долг 50-100 тысяч рублей. А вот для МФО такие клиенты сулят доходы.

Причины появления долгов по кредитной карточке

Кредитная карточка сегодня является едва ли не самым популярным способом кредитования. Порой ее владельцы совершенно не изучают условия, предоставляемые банком или другим кредитным учреждением. Вследствие такой невнимательности возникает задолженность. Выделим пять основных причин:


  • Срочность оформления. Желая поскорее получить кредитную карточку, человек совершенно не читает условия договора. Он бежит в магазин и тратит деньги. Гражданин, конечно, понимает, что задолженность нужно вернуть. Но делается это не в соответствии с условиями. В результате из-за торопливости образуется задолженность.
  • Дополнительные услуги. Сотрудники банка их не навязывают. Дополнительные услуги могут идти в качестве приложения к основным продуктам. И клиент подписывает договор. Да, он может не пользоваться этими услугами, но вместе с тем он их оплачивает. И образуется задолженность.
  • Снятие наличных. Почему-то некоторые клиенты забывают об этом элементарном правиле. Любое снятие наличных с кредитки сопровождается комиссией. Иногда клиент ее не учитывает, а потом возвращает только ту сумму, которую снял.
  • Просрочка. Человек попросту погашает задолженность позже заявленного срока. Если это делать постоянно, то неминуемо возникнет серьезная задолженность. Нужно всегда следить за балансом и графиком платежей. Для этих целей есть личный кабинет.
  • Расходование кредитного лимита. Он имеется у каждой карточки. Если траты превышают его, то образуется задолженность, начисляются штрафы. Еще одной причиной является то, что человек вносит недостаточную сумму. Например, вследствие элементарной невнимательности.


Чтобы избежать проблем, читайте внимательно условия договора. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Как правило, там указывают возможные «подводные камни».