Тэг: кредит

Пять надежных способов избежать встречи с коллекторами даже при наличии задолженности

Когда кредитное учреждение обращается к коллекторам, значит, оно имеет дело с недобросовестным клиентом, нарушившим оговоренные в кредитном договоре сроки. Для заемщика встреча с выбивальщиками долгов – полноценное испытание, в ходе которого придется выдержать серьезное психологическое давление. Современные коллекторы, действующие под управлением ФССП, не нарушают законодательство. Они не имеют права угрожать, оказывать физическое давление и применять другие противоправные меры. Тем не менее, встреча с ними сулит мало хорошего. Если у Вас образовалась задолженность, не спешите готовиться к контакту с выбивальщиками долгов. Существует пять надежных способов избежать встречи с коллекторами даже при наличии задолженности.

 

1. Продление договора

Вам необходимо обратиться в кредитное учреждение с просьбой пролонгировать кредитный договор. Конечно, причина должна быть уважительной, а запрос – письменным. Чтобы кредитор продлил договор, заемщику необходимо оплатить только проценты, набежавшие за время с начала оформления ссуды. Как правило, речь идет о незначительной сумме. Продлевая договор, Вы гарантированно избежите встречи с коллектором. У Вас не ухудшится кредитная история. Тем более что в какой-то степени кредитному учреждению выгодно пролонгировать договор. Ведь в таком случае они смогут получить дополнительную прибыль от клиента в виде процентов.

 

Финансовые организации могут несколько раз продлевать срок действия кредитного договора. Но существуют определенные ограничения, о которых следует знать заранее. Поэтому, если лимит исчерпан, Вам в любом случае придется погасить задолженность.

 

2. Реструктуризация долга

Она актуальна в тех случаях, если речь идет о большой сумме денег. Для реструктуризации долга необходимо отправить письменный запрос в кредитное учреждение. Плюс целесообразно указать уважительную причину, почему банк или другая организация должны пойти Вам навстречу. Например, у Вас не получается выполнить текущие условия кредитного договора вследствие тяжелой болезни или каких-то других серьезных форс-мажорных обстоятельств. Представитель финансовой организации приглашает заемщика для обсуждения новых условий. Если клиента они устраивают, проводится реструктуризация долга.

 

Важно: реструктуризацию не следует выполнять в последний момент, когда образовалась серьезная просрочка. Скорее всего, банк или другое кредитное учреждение откажет. Планируйте выплату, что называется, в долгосрочной перспективе.

 

3. Попросите отсрочку

Правда, речь идет о небольших сроках. Отсрочка и продление договора – разные вещи. В первом случае речь идет о вынужденной задержке выплаты без начисления процентов. Чтобы банк пошел навстречу клиенту, нужно выполнить ряд условий:


  • Вы должны быть добросовестным клиентом. То есть иметь хорошую кредитную историю. Большим плюсом будет и то, что Вы ранее вносили все платежи вовремя, без малейших задержек.
  • Для задержки должна быть убедительная причина. Например, не прошел перевод вовремя по техническим причинам. Конечно, кредитное учреждение рекомендует клиентам заранее беспокоиться о погашении задолженности. Но всякое может случиться.
  • Задержка не должна превышать несколько дней. Свяжитесь с представителем кредитного учреждения заранее и попросите его об отсрочке. При этом обязательно поинтересуйтесь, на сколько дней банк или другая финансовая организация сможет предоставить отсрочку.


 

4. А имеет ли право кредитное учреждение передавать долг коллекторам?

Данный пункт должен присутствовать в кредитном договоре. Клиент ставит под ним свою подпись. Зачастую банки и микрофинансовые организации игнорируют этот момент. Если образовалась задолженность, то они, несмотря на то, что клиент не давал согласия о передаче дела коллекторам, все равно обращаются в специализированное агентство или бюро по взыскиванию задолженности. Поэтому рекомендуем поинтересоваться заранее, а имеет ли право кредитор обращаться к третьим лицам за помощью. Возможно, таковой пункт организация при заключении кредитного договора не вносит. В таком случае неплохо бы напомнить об ответственности, которая грозит банку или МФО в случае нарушения условий договора. Здесь есть ряд тонкостей. Поэтому рекомендуется при заключении договора на большие суммы воспользоваться помощью профессиональных юристов.

 

5. Возьмите новый кредит для погашения старого долга

Сразу скажем, что этот способ актуален только в тех случаях, если вышеперечисленные методы в силу разных обстоятельств не работают. Брать новую ссуду следует только в экстренном порядке, когда у Вас больше не остается выбора. Но при этом лучше воспользоваться данным способом, чем доводить дело до общения с коллекторами. Так Вы гарантированно сохраните хорошую кредитную историю. А если вовремя рассчитаетесь с обоими долгами, то кредитная история только улучшится.

 

Совет: для погашения ссуды в банке воспользуйтесь микрокредитом. Микрофинансовые организации выдают небольшие займы на короткий срок. Этого хватит, чтобы внести платеж по кредитному договору. Правда, в этом случае Вам придется быстро погасить задолженность по микрокредиту. Увы, МФО обычно не церемонятся с клиентами. Если возникла просрочка, а сумма займа менее десяти тысяч рублей, то представители микрофинансовых организаций действуют жестко. Чаще всего они сразу обращаются к коллекторам.

 

Поэтому мы рекомендуем рассматривать данный метод в качестве запасного. Сначала попробуйте всеми силами добиться продления договора, реструктуризации долга, либо отсрочки. Если ни один из этих методов не подошел, то тогда обратитесь в МФО за микроссудой.

 

 

Если Вы все же не смогли вовремя рассчитаться с задолженностью, и дело дошло до коллекторов, постарайтесь как можно скорее избавиться от долга. Поначалу коллекторы будут только звонить. За это время Вы сможете рассчитаться с задолженностью и избежать непосредственной встречи с ними. А если во время телефонного разговора Вы покажете себя компетентным заемщиком, то в таком случае коллекторы смогут дать время на погашение долга. При этом звонков и психологического давления не будет.

Пять хороших способов улучшить кредитную историю

При рассмотрении заявки на выдачу ссуды банки и микрофинансовые организации смотрят в первую очередь на кредитный балл или кредитную историю. Чем она лучше, тем больше шансов на одобрение. Сотрудники банков при принятии решения учитывают целый ряд параметров. Однако именно запрос в Бюро кредитных историй зачастую играет решающую роль. Люди, которые имеют плохую КИ, должны стараться улучшить ее всеми силами. И вот пять очень действенных способов, как сделать это.

 

1. Берите микрокредиты и вовремя их выплачивайте

Все крупные микрофинансовые организации сотрудничают с теми же Бюро кредитных историй, что и банки. Поэтому информация о своевременно погашенной ссуде оперативно отправляется в БКИ. Вы можете брать по 5-10 тысяч рублей и возвращать деньги, тем самым постоянно улучшая кредитную историю. Необязательно брать большой кредит, тем более что с плохой КИ Вам вряд ли его выдадут. А вот небольшие займы – идеальное решение. Главное, чтобы Вы соблюдали условия договора. Например, Вы не можете вернуть займ в день оформления, перехитрив тем самым систему. У микрофинансовых организаций есть определенные ограничения, которые необходимо учитывать.

 

2. Платите досрочно

Если Вы будете возвращать долг чуть раньше, это хорошо. Банки и МФО, конечно, понимают, что выгоднее, когда клиент оттягивает платеж, ведь проценты начисляются. Но с другой стороны, если человек погашает кредит досрочно, это говорит о его порядочности. Все это положительно сказывается на кредитной истории. К тому же ранее погашение задолженности – гарант того, что Вы не попадает в форс-мажорную ситуацию. Например, если Вы погашаете задолженность за день до крайнего срока, а у банка возникли технические сложности, вследствие чего платеж проходит через 2-3 дня, то считайте, что образовалась маленькая просрочка.

 

3. Приобретайте кредитку и активно ею пользуйтесь

Поначалу есть ограничения. Но если Вы вовремя кладете деньги, не допускаете просрочек, то в скором времени Вам повысят лимит и уровень. Чем они выше, тем лучше кредитная история. Банки отправляют данные в БКИ. Многие клиенты с плохим кредитным рейтингом исправляют ситуацию именно посредством кредитной карточки. К тому же это очень удобно, учитывая, что с ее помощью можно рассчитаться едва ли не в любом крупном магазине.

 

4. Мотивируйте свою просрочку

Причем делать это нужно документами, а не словами. Например, если Вы допустили просрочку по кредиту вследствие болезни, предоставьте бумаги из медицинского учреждения. Все это учитывается банками и кредитными бюро. Если Вы не смогли внести платеж по кредитному договору вовремя не по своей вине и смогли это доказать, ничего страшного не произойдет.

 

5. Подождите

Это совет для тех, кто в ближайшие годы не намерен брать кредиты, но заинтересован в улучшении кредитной истории. Банки хранят информацию о прегрешениях клиента всего несколько лет. Правда, в Бюро кредитных историй данные хранятся до 15 лет. Но это не так принципиально, если Вы нашли «правильное» кредитное учреждение. То есть то, в котором уже нет информации о Ваших просрочках.

Как повысить шансы на получение кредита в банке или в микрофинансовой организации?

Банк или другие кредитное учреждение с охотой выдает ссуду платежеспособным клиентам, которые вызывают доверие. У кредиторов имеется перечень критериев, которым должен соответствовать клиент. В принципе, адаптироваться под них есть возможность у любого человека. Если Вы заинтересованы в получении крупной суммы, то в обязательном порядке должны соответствовать критериям кредитора. Полагаться на удачу не следует. Сегодня банки и микрофинансовые организации с легкостью отказывают неплатежеспособным клиентам, понимая, в следующий раз к ним обратится более надежный гражданин.

 

Рассмотрим пять наиболее действенных способов, как увеличить шансы на получение ссуды в банке или МФО. Некоторые из методов являются радикальными. Но здесь гражданину стоит решить, так ли обязателен кредит, чтобы что-то менять ради него. Зачастую именно ссуда в банке является для человека судьбоносной, например, при формировании тактики в бизнесе или покупке дорогой вещи.

 

1. «Обелить» зарплату

Если Вы работаете на солидном предприятии и получаете свыше 100 тысяч рублей, но при этом заработная плата не является официальной, то можете не рассчитывать на получение ссуды. Чем выше официальный доход, тем лучше. Банки часто требуют справки о доходах и другие бумаги с места работы. Для них это первостепенная документация, показывающая уровень платежеспособности. Возможно, стоит немного потерять в деньгах, но «обелить» зарплату, если Вы планируете взять ипотеку. В противном случае придется копить денежные средства, либо искать альтернативные источники получения денежных средств. Но ипотека, как Вы понимаете, надежнее всего. Ее выдают только тем гражданам, которые имеют хорошую официальную зарплату и стаж на последнем месте работы не менее полугода.

 

2. Улучшить кредитную историю

Даже если у Вас большая официальная зарплата, банк может отказать в выдаче ссуды. И всему виной кредитная история. Это своего рода «визитная карточка» заемщика. В кредитной истории указываются все данные о полученных ранее займах. Причем во всех кредитных учреждениях. Одно бюро кредитных историй может охватывать все крупнейшие банки, микрофинансовые организации, ломбарды и другие различные компании. Кредиторы, прежде чем одобрить ссуду, в обязательном порядке отправляют запрос в БКИ. Если у гражданина хорошая кредитная история, ссуду одобрят.

 

Но что делать, если КИ плохая? Предлагаем улучшить ее. И самый действенный способ – микрозайм. Достаточно взять пять тысяч рублей в МФО, а затем через неделю вернуть долг, переплатив немного. Вам нужно убедиться, что МФО отправляет данные в БКИ, с которым сотрудничает банк, где Вы хотите взять большой кредит. Чем больше погашенных микроссуд, тем лучше. МФО оперативно отправляют данные в Бюро кредитных историй.

 

3. Предоставляйте больше документации

Обычно банки и МФО завлекают клиентов тем, что для взятия ссуды необходимо представить минимальное количество документов. Чем меньше бумажной волокиты, тем лучше. Но если Вы предоставляете больше документов, чем требуется, это большой плюс. Банк видит, что Вы явно заинтересованы в получении кредита, и подкрепляете это желание мощными аргументами в свою пользу. Справки с места работы и другие дополнительные документы, которые изначально не требуются, существенно улучшают шансы на получение кредита. Главное, чтобы эти бумаги подтверждали Вашу платежеспособность. То есть документация должна иметь смысл, а не представлена ради количества.

 

4. Одевайтесь правильно и сформируйте образ порядочного человека

Многие заемщики уверены, что внешность и поведение совершенно не влияют на шансы на получение кредита. Они заблуждаются! Сотрудник банка или МФО формирует впечатление о человеке именно по внешнему виду и поведению. Представьте, гражданин приходит пьяным и в спортивной одежде, а в другую кассу обращается хорошо одетый, приветливый и умеющий правильно вести диалог человек. Кому отдаст предпочтение банк? Конечно, тому гражданину, который хорошо одет и умеет правильно разговаривать. Употребление ненормативной лексики, прием алкоголя перед походом в банк, ненадлежащий внешний вид – все это существенно снижает шансы на получение кредита.

 

Поэтому, если дома есть деловой костюм, обязательно надевайте его. Найдите в Интернете инструкцию, как правильно вести себя с сотрудниками банка. В частности, нужно вежливо общаться, не перебивать представителя кредитного учреждения, чаще улыбаться, четко отвечать на поставленные вопросы. Если Вы сформируете приятное впечатление, это увеличит шансы на получение кредита. Это, конечно, не означает, что в таком случае ссуду одобряют неплатежеспособным гражданам. Просто, если сотрудник банка станет колебаться, выдавать ссуду или нет, именно поведение и внешний вид сыграют решающую роль.

 

5. Залог и поручители

Здесь действует простое правило: чем надежнее залог и поручители, тем лучше. Многие МФО не требуют залога или поручителей. Но если Вы их находите, и готовы предоставить обеспечение, то это существенно повышает шансы на получение ссуды. Для кредитного учреждения это гарантия. Например, если человек оставляет в залог транспортное средство, банк в любом случае не останется в минусе. Если будет просрочка, то финансовое учреждение имеет право продать авто, и это сделать позволяют ему условия кредитного договора.

 

Совет: выбирайте надежных поручителей. Не стоит доверять людям с судимостью, а также гражданам, у которых маленькая зарплата. Поручителем должен быть близкий человек, который в случае необходимости может ликвидировать задолженность. Что касается залога, то чем дороже объект, тем больше шансов, что Вы получите хорошую ссуду. Например, вряд ли Вам выдадут один миллион рублей под залог старого отечественного автомобиля стоимостью до 100 тысяч рублей.

 

 

Все эти способы проверены многими клиентами. Старайтесь соответствовать в первую очередь этим пяти критериям. Если соответствия нет, сделайте все возможное, чтобы добиться этого. Сейчас в кратчайшие сроки можно «обелить» зарплату, улучшить кредитную историю, представить больше документов, научиться правильно вести себя с сотрудниками банка и найти хороших поручителей и солидный залог.

Десять основных причин, почему банки и МФО отказывают в выдаче ссуды

Банки и микрофинансовые организации могут отказать клиенту в выдаче ссуды по многим причинам. Сотрудники проверяют каждого заемщика на соответствие всем условиям, предъявляемым кредитором. В пограничных ситуациях, как правило, банки и МФО идут навстречу клиенту. Например, если у заемщика уровень дохода чуть-чуть недотягивает до минимального порога. В банке могут не объяснять причину отказа. Поэтому гражданин может и не понимать, почему именно ему отказали. Однако, согласно статистике, кредитные учреждения отказывают клиентам по следующим десяти причинам.

 

1. Отсутствие платежеспособности

Уровень дохода всегда должен соответствовать сумме, которую банк или МФО выдает в кредит. Например, Вам вряд ли предоставят 1 миллион рублей, если официальный доход в месяц составляет всего 15 тысяч рублей. Вы же не будете тратить всю заработную плату на погашение задолженности. Банки и МФО это учитывают. Конечно, в некоторых случаях сотрудники финансового учреждения любезно могут предложить снизить сумму кредита. Но так происходит не всегда. Поэтому никогда не следует подавать заявку на сумму, которая слишком большая для Вашей зарплаты.

 

2. Несоответствие возрасту и региону

Некоторые считают, что это технические формальности. Но если банк выдает ссуду с 21 года, а Вам не момент подачи заявки 20 лет, то это повод отказать. То же самое касается с регионом проживания. Поэтому заранее ознакомьтесь с условиями, при которых кредитор выдает ссуду. Например, многие МФО работают только в определенных субъектах РФ, но сайт, разумеется, доступен всем желающим. Здесь невозможно поставить ограничения.

 

3. Просрочка в других банках

Речь идет о плохой кредитной истории. Банк и МФО невозможно обмануть. Если Вы напишите, что ни разу просрочили задолженность, но при этом у Вас были ранее проблемы, кредитор на сто процентов откажет. Возможно, банк даже с просрочкой предложил бы Вам кредит на более жестких условиях, но если будет обман в анкете, то не стоит помышлять об одобрении. Вы можете заранее ознакомиться с кредитной историей, подав запрос в БКИ или обратившись на сайт ЦБ. Есть и специализированные сервисы, которые представляют информацию оперативно, но на платной основе.

 

4. Предоставление заведомо ложной информации

Банки и микрофинансовые организации проверяют любые сведения. Не стоит думать, что их обмануть легко, красиво расписав историю в заявке. Каждый пункт тщательно проверяется. Если какой-то из пунктов заявки вызывает подозрения, сотрудники особенно внимательно перепроверяют его. Особенно это касается заработной платы. Например, сотрудник компании-кредитора может позвонить работодателю, либо потребует у потенциального заемщика принести справку, подтверждающую доход.

 

5. Присутствие у родственников заемщика судимости

В принципе, по этой причине редко происходят отказы. Но такие прецеденты бывают, и не стоит их не учитывать. Поэтому, если Вы оформляете ссуду и хотите указать поручителя, выбирайте его тщательно. Банки точно откажут, если поручителем выступает человек, у которого была судимость. Пусть даже она уже погашена. Это принципиального значения не имеет. Наличие судимости у родственников заемщиков – одно из стоп-условий. Оно не такое жесткое, как другие, и все же отказ может произойти именно по этой причине.

 

6. Бракоразводный процесс

Банки и МФО неохотно выдают ссуду тем, кто на момент подачи заявки разводится с женой или мужем. Лучше уладить все проблемы, а затем уже подавать запрос в финансовую организацию. Для банка или МФО не имеет значения, кто является их клиентом, холостой или разведенный человек. Правда, если человек женат или замужем, и у него имеются дети, то это может послужить дополнительной причиной для отказа. Но в целом семейное положение не влияет на одобрение. А вот то, что человек подает запрос в момент бракоразводного процесса, имеет значение.

 

7. Неофициальное трудоустройство

Финансовым учреждениям всегда нужны официальные подтверждения. Даже если работодатель подтвердит, что у Вас такой-то доход, этого недостаточно. Важно наличие бумаги, подтверждающей доход. Если человек получает много, ездит на хорошей машине, но не имеет официального трудоустройства, банк, вероятно, откажет ему именно по причине того, что нет гарантии. А вдруг человек взял машину у своего друга на время, а насчет заработной платы и места работы приврал.

 

8. Задолженность по коммунальным платежам

Сейчас эта информация легко проверяется. Сотрудники коммунальных служб активно делятся информацией с банками и микрофинансовыми организациями. Поэтому человеку могут отказать в кредите, несмотря на соответствие всем условиям. И только по той причине, что он давно не оплачивает свет, воду или газ. В принципе, это логично. Банк может предположить, что заемщик халатно относится к своим обязанностям, и есть вероятность, что к погашению задолженности у него будет идентичное отношение.

 

9. Неправильно заполнена заявка

У сотрудников банка формируется впечатление о человеке. Если он не указывает номер телефона или банковской карточки, забывает приложить важнейшие документы, то все это является поводом для отказа. Запрос должен быть оформлен в полном соответствии с требованиями банка. Кстати, если цель кредитования указана в качестве дополнительного поля, все равно постарайтесь не оставлять его пустым. Лучше написать, зачем именно понадобились деньги. И, конечно, правда только приветствуется.

 

10. Неопрятный внешний вид, алкогольное опьянение

Опять же, сотрудник банка или МФО формирует впечатление о человеке. И одним из критериев является внешний вид. Неопрятная и плохо пахнущая одежда, алкогольное опьянение, бранная лексика – все это поводы отказать клиенту. Банки или микрофинансовые организации не заинтересованы в сотрудничестве с гражданами, которые не знают элементарных правил этикета и поведения.

 

 

Это десять основных причин. Если Вы их учтете и будете соответствовать всем критериям, которые банк или МФО предъявляют своим клиентам, то Ваша заявка обязательно будет одобрена. По крайней мере, шанс получить ссуду увеличится в разы!

Как оформляются кредиты на человека без его ведома?

Наверняка многие из вас заметили, как часто люди жалуются на то, что ссуду оформили без их ведома. Как следствие, финансовые учреждения начинают жестко требовать возврата денежных средств. К тому же дела передают коллекторам. Причем банки и МФО могут знать о том, что человека, попросту говоря, подставили. Однако им нужно закрыть просрочку и вернуть свои денежные средства. Впоследствии гражданин может урегулировать вопрос, обратившись к юристам. Они докажут, что не он оформлял ссуду. Многих людей интересует резонный вопрос, а как именно мошенники умудряются оформить кредит на чужие данные? Рассмотрим несколько популярных способов.

 

1. Утерянный паспорт

Пожалуй, это самый распространенный и не теряющий актуальности способ. Люди находят паспорт и не спешат возвращать его владельцу. Они обращаются в МФО, где можно оформить ссуду дистанционным путем, вводят данные документа, придумывают дополнительную информацию и получают деньги. В солидных МФО подобная схема не работает, так как система скоринга работает очень эффективно. Но в более мелких микрофинансовых организациях такой способ вполне эффективен. К тому же мошенники могут вступить в сговор с представителями компании-кредитора. Нередко подобным образом оформляются потребительские кредиты.

 

Паспорт порой специально крадут, чтобы впоследствии получить ссуду. Мошенники могут выслеживать гражданина несколько дней, внимательно наблюдая за его действиями. Когда представляется удобный случай, документ крадут. А затем, используя данные, оформляется ссуда. Данное мошенничество является уголовно наказуемым преступлением. Поэтому граждане, которые сталкиваются с подобной проблемой, должны написать заявление в полицию.

 

2. Покупка данных общегражданского паспорта через интернет-порталы

Увы, но этот способ набирает обороты, и ситуацию сложно контролировать. Всего за 500 рублей можно приобрести данные паспорта, а также скан. В некоторых МФО этого достаточно, чтобы оформить микроссуду. Причем утечки происходят из разных мест. Например, не так давно представители СМИ выяснили, что произошла серьезная утечка данных из МФЦ. Причем в открытом доступе оказались личные сведения многих россиян. Наверняка мошенникам удалось получить часть сканов паспортов и личных данных для последующей продажи. Сейчас преступные группы активно покупают данные. Кто-то использует их, в общем-то, в безобидных целях. Например, для рассылки спама. Они фильтруют клиентов по интересам, а затем продвигают продукцию или услугу. А вот часть злоумышленников предпочитает создавать мошеннические схемы для того, чтобы оформить ссуду на третьих лиц.

 

Только в этом году подобным образом было выдано тысячи кредитов. Задача правоохранительных органов заключается не только в том, что пресечь деятельность мошенников, но и найти канал утечки. По возможности необходимо заблокировать интернет-ресурс, на котором злоумышленники торгуют личными сведениями граждан.

 

3. Взлом личного кабинета на сайте банка или МФО

Данный способ сложнее. Необходимо не только взломать аккаунт гражданина на сайте одного из банков или МФО, но и получить доступ к мобильному телефону и знать номер карточки. В принципе способ не такой безнадежный, учитывая уровень многих хакеров. Однако банки стараются внедрить максимальную систему безопасности, чтобы при получении пароля третьими лицами владелец личного кабинета был защищен. Например, они могут сказать, что имя владельца «пластика» не совпадает с именем владельца профиля. Это уже является основанием для отказа в выдаче микроссуды.

 

Что происходит, если аккаунт взломан. Люди, неоднократно оформлявшие микроссуду, на хорошем счету у МФО. Им предлагается оформить займ в течение нескольких минут. Мошенники меняют номер карточки, подтверждают данные, а затем оформляют на гражданина микрозайм. Схема шаткая, потому что сотрудники могут отказать в кредите, так как увидят, что карточка принадлежит постороннему человеку. Аккаунт блокируется.

 

4. Похищение данных обманным путем

Один из самых популярных методов – звонки от мошенников, выдающих себя за коллекторов или представителей банка. Их цель – завладеть личными данными гражданина. Например, они могут позвонить человеку и представиться сотрудниками банка. Затем они скажут, что необходимо подтвердить личность для обеспечения защиты информации (либо придумать другой повод, который может казаться абсурдным). Задача – получить ценные сведения, пароли, данные паспорта. Когда человек называет все данные, мошенники удаляются. А затем они используют полученную информацию для оформления микроссуды или полноценного кредита в банке. Получается, что человек сам предоставил мошенникам нужные сведения. Конечно, схема незаконная, но проблемы возникают как раз из-за невнимательности и излишней доверчивости граждан.

 

5. Оформление микрокредита повторно

Здесь речь идет о нелегальных МФО. Человек берет у них займ, представляя все необходимые документы и сведения, а затем погашает его. Внезапно обнаруживается, что у него просрочена задолженность. Конечно, если припугнуть сотрудников МФО, то они могут сказать, что произошел технический сбой. Но если не разбираться в ситуации, то можно запустить проблему. МФО обратится к колллекторам, и в таком случае с гражданина будут выбивать долг, который к нему никакого отношения не имеет. Здесь, кстати, придется постараться, чтобы доказать правоту. Главное, нигде не ставить лишних подписей. Если они стоят, и сотрудники МФО все ловко провернули, то суд может отказать гражданину. Придется выплачивать долг. Все-таки человек сам принес документы в МФО, подал заявку, поставил подпись.

 

 

Если Вы столкнулись с одной из таких нелегальных и мошеннических схем, обращайтесь немедленно в полицию. Конечно, можно сначала разобраться с кредитором. Некоторые банки стараются уладить дела сразу, не прибегая к помощи юристов и сотрудников правоохранительных органов. Но, как правило, они стараются любыми способами выбить из клиента деньги. Им не важно, кто оформил кредит, для них первостепенная задача – вернуть свои деньги и закрыть просрочку.

Пять верных способов манипуляции сознанием клиентов микрофинансовой организации

При принятии решения, брать или не брать микрокредит, потенциальный клиент взвешивает все минусы и плюсы. Кто-то особо не обращает внимания на условия, а подает заявку в разные МФО в надежде, что где-то одобрят. Между тем, эксперты уверены, что успех микрофинансовых организаций напрямую связан с теми способами манипуляции сознанием, которые их сотрудники практикуют. Что интересно, многие методы эффективно работают. Сейчас микрокредиты стремительно отвоевывают место под солнцем у банковских кредитов.

 

Кто-то называет методы манипуляции сознанием рекламной уловкой, кто-то же считает данные методики элементарным мошенничеством. Хотя никаких законов МФО не нарушают. Но определения этого явления на словах на самом деле принципиального значения не имеют. Главное, все эти приемы действуют. И наверняка потенциальным заемщикам захочется знать о них все. Что же, вот пять наиболее мощных способов манипуляцией сознанием клиентов МФО.

 

1. Акцентирование внимания на быстроте оформления ссуды

Вы заметили, какие слова используют микрофинансовые организации, привлекая внимание клиента. Они акцентируют внимание на таких словосочетаниях, как «займ на карту всего за несколько минут», «экспресс-займ», «выдача ссуды за 5 минут» и так далее. Что происходит? Микрофинансовая организация дает понять, что клиент не будет испытывать никаких проблем с оформлением ссуды. Ведь у многих людей выдача кредитов ассоциируется с бумажной волокитой, очередями и так далее. А вот МФО в рекламных кампаниях стараются убедить, что весь процесс оформления микрокредита занимает пять минут.

 

С одной стороны, это действительно уловка. Новым клиентам предъявляются жесткие требования. Нужно представить документы, заполнить заявку, дождаться одобрения. Затем уже осуществляется перевод. Вместо 5-10 минут человек ждет около полудня, если не больше. Но постоянные клиенты действительно могут рассчитывать на скоротечное оформление ссуды посредством своего личного кабинета.

 

2. Простота и доступность

Любимая «фишка» руководителей МФО – сравнение с банками. Действительно, ссуду в банке оформить сложнее. Но здесь все логично. Банки выдают кредиты на куда большую сумму. Порой она достигает 5-10 миллионов рублей. В то время как средний размер микрокредита составляет 10 тысяч рублей. Отсюда простота оформления и доступность. К тому же руководители МФО добавляют к рекламной компании такие словосочетания, как «отсутствие поручителей», «деньги на карту по одному паспорту». Кажется, что уловки примитивные, но они действуют. Представьте, что клиент, которому отказали во многих банках из-за отсутствия справки о доходах, видит рекламу, где предлагают ссуду по одному лишь паспорту. Что он сделает? Разумеется, он попытает счастье и подаст заявку на получение микрокредита.

 

3. Акцент на позитивный образ

Почти все микрофинансовые организации используют картинки и видео, где улыбающиеся люди рассказывают, как хорошо им живется после оформления микрокредита. В таких рекламах фигурируют дорогие смартфоны, шубы, солидная бытовая техника и многое другое. То есть руководители МФО четко дают понять, что после микрокредита жизнь человека изменится в лучшую сторону. Об отрицательных сторонах кредитного договора умалчивается. Да и зачем? Мощная реклама с положительным имиджем компании действует очень эффективно. Если человек видит, что МФО не имеет изъянов, значит, ей можно доверять.

 

4. Займы оформляют все

Человек, который впервые в жизни обращается в МФО, переживает. А не попаду ли я в долговую яму? Нет ли скрытых процентов? Как изменится жизнь, если появится обременение в виде долга? Все эти вопросы крутятся в голове заемщика. МФО стараются, чтобы клиент не думал об этом. У них простой аргумент: микрозаймы оформляют едва ли не все люди, в том числе и те, которые Вас окружают. Чтобы подкрепить слова делом, представители компании приводят убедительные цифры: мол, за последний год столько-то тысяч человек воспользовалась займом. Конечно, проверить все эти цифры не представляется возможным.

 

Многие МФО идут еще дальше. Они размещают на сайтах информацию о том, сколько человек обратилось к ним, и сколько получили одобрительный ответ. Причем зачастую процент одобрения доходит до 96-97. Но на деле все по-другому. Статистика свидетельствует, что в лучшем случае одобряют только 50 процентов заявок. Но во лжи конкретную микрофинансовую компанию трудно обвинить, ведь для этого нужно провести максимально точную проверку всех клиентов.

 

5. Сокрытие всех условий договора

На чем делают акцент представители микрофинансовых организаций? Правильно, на выгоде микрокредитования. Сотрудники МФО рассказывают исключительно о плюсах сотрудничества. Они акцентируют внимание на том, что процентная ставка у них ниже, есть льготный период и так далее. Действительно, кому придет в голову заподозрить, что процентная ставка 1 процент в день невыгодна. Но представим, что Вы берете ссуду в 50 тысяч рублей. Всего через месяц Вам придется вернуть уже не 50, а 65 тысяч рублей. Многие клиенты делают роковую ошибку, не понимая, что у МФО процентная ставка дневная! Если 1 процент в день, то в месяц – 30 процентов.

 

Нельзя сказать, что сотрудники МФО скрывают что-то от клиентов, и в договоре не прописываются все условия. Просто самые негативные моменты указываются мелким шрифтом. А сотрудники кредитной организации стараются сделать так, чтобы глаза заемщика туда не доходили при ознакомлении с договором.

 

 

На сегодняшний день все перечисленные способы считаются эффективными. Причем практикуют их все МФО без исключения. Кто-то прибегают и к другим способам манипуляцией сознанием заемщика. Но данные пять методов считаются основными. Они проверены десятилетиями, и, что хуже всего для клиентов, они систематически совершенствуются. Поэтому даже опытные заемщики порой попадаются на удочку, хотя тщательно изучили информацию. Поэтому совет тем, кто хочет взять микрокредит: учитывайте, что любая МФО использует либо один, либо некоторые (а то и все) перечисленные выше способы манипуляцией сознанием.

Кому целесообразно использовать кредитные карточки?

Кредитные карточки сегодня являются распространенным решением финансовых проблем. Трудно встретить клиента банка, который не пользовался бы ею. Финансовые учреждения активно продвигают кредитный продукт, предлагая пользоваться в течение льготного периода бесплатно. Иными словами, человек в лице кредитной карточки получает беспроцентную ссуду. Платить нужно только за обслуживание, а также за оповещения, которые приходят на телефон или электронную почту.

 

Высокие проценты. Оправданы ли они?

Не секрет, что по кредитной карточке проценты могут достигать и 30, и 50 процентов. В основном банки предлагают вариант с 20-25 процентами клиентам, которые уже хорошо зарекомендовали себя. Если гражданин вызывает какие-то сомнения у финансового учреждения, то ставка за пользование кредиткой вырастает до 50 процентов.

 

Высокие проценты оправданы только в том случае, если кредитная карточка действительно нужна. То есть Вы испытываете недостаток в денежных средствах, которые необходимы на покупку продуктов питания и предметов первой необходимости. Иными словами, гражданину не нужна наличность. Высокие проценты по кредитке не всегда невыгодны. Судите сами. Льготный период времени составляет максимум 2 месяца. За это время многие попросту не успевают вернуть деньги. Они стремятся из-за всех сил уложиться в льготный период, занимают деньги и так далее. А вот пользование пластиком под высокие проценты не заставляет Вас торопиться. Вы вносите небольшую сумму в течение, например, года. В итоге есть переплата, но зато Вы рационально используете кредитку.

 

Кому кредитная карточка выгодна в первую очередь?

Заметили, как банки настойчиво предлагают клиентам оформить карточку? Они присылают СМС-сообщения, где уверяют, что Вам доступен продукт на максимально выгодных условиях. Многие граждане клюют на такое предложение. Они почти не задумываются о его целесообразности? Вот кому именно нужна кредитная карточка в первую очередь:


  • Путешественники. За границей можно расплачиваться карточками международного образца. Когда человек возвращается на родину, то может быстро рассчитаться с задолженностью. Главное, заранее узнать у представителей банка о тонкостях использования пластика за рубежом. Если речь идет о льготном периоде, то лучше оформить карточку непосредственно до вылета в другую страну.
  • Людям, которые часто покупают в Интернете. Почти все зарубежные и российские онлайн-магазины принимают кредитные карточки. Если на одном из порталов Вы заметили, что идет распродажа, но у Вас денег нет, то пластик представляется идеальным вариантом решения проблемы. Тем более что сегодня его можно оформить в кратчайшие сроки.
  • Людям, которые предпочитают электронные платежи. Если не желаете брать ссуду наличкой, но заем нужен в любом случае, оформляйте кредитку. Расплачиваться карточкой безопаснее и удобнее, тем более что даже в мелких населенных пунктах едва ли не каждая торговая точка принимает ее. К тому же Вам не нужно носить много наличности в кармане, что само по себе является снижением риска.


Советы юристов, как правильно общаться с коллекторами

Коллекторы у многих людей ассоциируются с чем-то негативным. Действительно, каждый день мы видим новости, как выбивальщики долгов, используя незаконные способы, наносят должнику физический и моральный уроны. Юристы уверены, что многих эксцессов можно избежать, зная, как правильно общаться с коллекторами. Обычно диалог с ними ведется по телефону, по СМС/электронной почте, при непосредственном контакте (общение вживую). Эксперты поделились рядом важных советов, как правильно вести себя с выбивальщиками долгов.

 

По телефону

Обычно коллекторы начинают общение с должником по телефону. Уже на этой стадии многие клиенты кредитных учреждений допускают ошибки. Вследствие этого у коллекторов формируется негативное впечатление о человеке. Затем начинаются проблемы. Вот советы, как разговаривать по телефону:


  • Отвечайте всегда вежливо. Для начала узнайте всю информацию о коллекторском агентстве и конкретно о человеке, который звонит. Сотрудник должен представить всю информацию. Неплохо будет поинтересоваться, не поменялись ли реквизиты для платежа. Юристы советуют воспользоваться такой «фишкой», так как коллекторы понимают, что перед ними – компетентный заемщик.
  • Включите запись звонков и дайте знать об этом коллектору. Он не будет грубить и хамовато разговаривать, прекрасно зная о последствиях.
  • Не следует сообщать дополнительные сведения (например, контакты родственников). Говорите строго по делу, не реагируйте на провокации.
  • Не берите трубку ночью. Коллекторы должны соблюдать правила. Ночные звонки в принципе запрещены. Но если Вы один раз возьмете трубку, звонить станут именно ночью.


 

Три важнейшие рекомендации по переписке

Первый совет: отвечая на официальное письмо, используйте заказное письмо с уведомлением о вручении. Так сотрудники агентства поймут, что имеют дело с серьезным клиентом. Вторая рекомендация: всегда оформляйте письмо правильно и грамотно. В идеале нужно воспользоваться помощью юриста. Либо посмотрите в Интернете, как заполняются такие письма. Третий совет: обязательно сохраняйте все письма, СМС-сообщения, послания на электронную почту. В дальнейшем это понадобится, если дело дойдет до суда. Доказательная база – важнейшее средство защиты против произвола коллекторов.

 

Как вести себя при личном общении?

Желательно, конечно, не доводить до личных встреч. Но если это произошло, вот несколько ценных советов:


  • Выбирайте место встречи сами. Если коллекторы заявляются без согласования времени с Вами, отказывайтесь говорить. Назначьте встречу и место самостоятельно.
  • Посмотрите все документы перед началом разговора. Речь идет о паспорте сотрудника агентства, договоре с банком или другим кредитным учреждением.
  • Как только ситуация вышла из-под контроля, вызывайте полицию. Помните, что закон на Вашей стороне, Вы имеете право на личную неприкосновенность, а также на неприкосновенность имущества, принадлежащего Вам.
  • Пригласите свидетеля. Желательно фиксировать на видео и фото момент встречи с коллектором.


Особенности работы кредитного скоринга

Порой решение о неодобрении заявки по кредиту вызывает недоумение. Кажется, что у человека оптимальные характеристики, ему обязаны предоставить кредит или микрокредит. Однако сотрудник финансового учреждения гражданину отказывает. И он опирается на результаты системы скоринга. Это специальная программа, которая выносит решение об одобрении или отказе заявки на основе множества факторов. Уникальный алгоритм автоматически взвешивает все риски. Сотрудник кредитного учреждения опирается на эти данные, а затем объявляет их потенциальному заемщику.

 

Сейчас система скоринга внедрена во все ведущие микрофинансовые организации и банки. Она постоянно совершенствуется, и риск ошибок практически исключен. При этом разработчики внедряют в скоринг такое понятие, как «идеальный заемщик». Наверняка некоторые читатели знают, что таким гражданам… обычно отказывают в займах. Сотрудники банков прекрасно понимают, что под этой личностью может скрываться сотрудник спецслужб или высокопоставленный чиновник. Вероятно, они хотят избежать проблем. И если система скоринга обнаруживает, что человек подходит абсолютно под все критерии, то она отказывает. Это значит, что гражданин и является тем «идеальным заемщиком», с которым впоследствии могут быть проблемы.

 

Алгоритм

Задача программы скоринга – присвоить гражданину, подающему заявку на получение кредита или микрокредита, своеобразную оценку надежности. Она важна для вынесения решения об отказе или одобрении кредита. Алгоритм непростой, в нем учитываются множество критериев. В частности, система анализирует личные данные гражданина, информацию об образовании, заработной плате, кредитной истории, наличии/отсутствии иждивенцев и другие сведения. Во многих ведущих кредитных учреждениях внедрена совершенная система скоринга на основе нескольких десятков данных. Какие-то сведения имеют второстепенное значение, а какие-то являются решающими. Например, информация о заработной плате или кредитной истории считается важнейшей. Ведь банку или МФО необходимо в первую очередь оценить платежеспособность гражданина. Система скоринга все это учитывает.

 

Разумеется, чем выше балл по системе скоринга, тем больше шансов на одобрение кредита. МФО и банки стараются сделать так, чтобы алгоритм работал без сбоев. Поэтому сотрудники финансовых учреждений дополнительно проверяют информацию. Результаты кредитного скоринга им нужны в качестве помощников. Если есть какие-то сомнения, одобрять кредит или нет, то на первый план выходят именно данные скоринга.

 

В чем преимущества данной системы?

Скоринг считается объективным путем оценки платежеспособности и надежности заемщика. Он представляет собой анализ совокупности данных, а не какой-то конкретный параметр. Такая система позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения. Сотрудник финансового учреждения не может игнорировать результаты скоринга. Например, если у него вдруг возникла какая-то антипатия к гражданину, который подает заявку на получение ссуды, но система одобрила ее, то банковский работник обязан вынести положительное решение. В противном случае руководство попросту уволит такого некомпетентного сотрудника, который из-за своей субъективности ставит под удар репутацию кредитной организации.

 

Еще одно важнейшее преимущество скоринга – снижение нагрузки работников кредитных учреждений. Почти всю работу по анализу данных о заемщике система берет на себя. Для банков и МФО это хорошо, так как можно экономить деньги на заработной плате. Сотрудники могут заниматься другими важными делами, а не анализировать часами информацию об одном заемщике. Раньше скоринг был популярен при оформлении экспресс-кредитов, когда решение об одобрении или отказе заявке должно приниматься быстро. Но затем руководители финансовых учреждений поняли, что систему можно внедрять и в другие финансовые продукты. Сейчас скорингом пользуются все ведущие банки и микрофинансовые организации. Особенно он популярен у МФО, которые выдают ссуду дистанционным путем. Автоматизированный сервис привлекает все больше клиентов, хотя, конечно, он имеет некоторые изъяны и представляет особый интерес у мошенников.

 

Когда появился скоринг?

В примитивном виде он появился уже в середине прошлого столетия. Тогда банки испытывали серьезный дефицит компетентных сотрудников. Поэтому стали появляться пусть и примитивные, но уже автоматизированные системы. Они постоянно совершенствовались. И сегодня скоринг представляет собой надежный и очень мощный аналитический инструмент, который существенно снижает риски кредитного учреждения. Заявки одобряются только платежеспособным клиентам. Чем жестче система скоринга, тем больше заявок отклоняется. Для проблемных клиентов это плохая новость. Хотя эксперты уверены, что в целом жесткий скоринг – положительное явление. Во-первых, банки и МФО смогут выдавать ссуду действительно надежным заемщикам. Во-вторых, проблемные клиенты не будут попадать в долговую яму. Увы, но многие люди по-прежнему халатно относятся к погашению задолженности.

 

Вывод

Таким образом, система кредитного скоринга – надежный инструмент, являющийся ценным помощником для сотрудников финансовых учреждений. Не стоит считать его истиной в последней инстанции. Скоринг нужен для анализа. Но окончательное решение по одобрению или отказу в ссуде принимает именно человек. Если система скоринга показала противоречивый результат (например, заемщик чуть-чуть не дотянул до нужной отметки), то специалист принимает решение, опираясь на свое видение ситуации. Конечно, субъективные оценки исключены. Но если система скоринга обнаружила проблемную кредитную историю, но при этом у гражданина были уважительные причины задержать оплату на пару дней, то сотрудники, как правило, идут навстречу клиентам.

 

Что касается жесткости кредитного скоринга, то здесь каких-то стандартов нет. Ведущие МФО и банки стараются внедрять более жесткую систему проверки. У них сформирована клиентская база, поэтому риски можно планомерно уменьшать.

Почему микрофинансовые организации не могут полностью вытеснить банки?

В последние годы сложилась четкая тенденция: микрофинансовый рынок растет, а банки стремительно теряют клиентов. В МФО зачастую обращаются граждане, которым отказали банки. Для них микрофинансовые организации являются настоящим спасением. Многие люди ошибочно полагают, что в скором времени банки вообще останутся без клиентов. На самом деле есть ряд весомых причин, почему этого не произойдет никогда.

 

1. МФО не могут выдавать большие суммы

Микрофинансовые организации обычно выдают до 50 тысяч рублей. Если какие-то компании предлагают занять свыше 60 тысяч рублей, то клиенту нужно принести справку о доходах и другие важные документы. Но если нужна сумма свыше 100 тысяч рублей, то здесь уже микрофинансовая организация не поможет. Приходится обращаться в банк. Сейчас крупные финансовые учреждения ориентируются именно на людей, которым нужны большие суммы. В том числе на развитие бизнеса.

 

2. Банки надежнее

МФО по-прежнему испытывают трудности с мошенниками. У банков система защиты более совершенна. Например, многие МФО сталкиваются с тем, что мошеннические группы оформляют кредиты на данные паспорта третьих лиц, используя онлайн-сервисы. Банки не выдают ссуду дистанционным путем. Посредством онлайн-сервиса можно только подать заявку. Оформление договора осуществляется в офисе. Пока у банков более надежная система защиты, клиенты будут доверять им больше.

 

3. Банки предлагают очень выгодные условия постоянным клиентам

Держателям золотых карт, постоянным клиентам, крупным предпринимателям банки предлагают очень выгодные условия по кредиту. Постоянный клиент получает все привилегии, в то время как обычным гражданам все чаще отказывают. Банки прекрасно понимают, что неплатежеспособным и проблемным людям лучше всего обращаться в МФО. Там выдают ссуду даже лицам с плохой кредитной историей. Банки больше ориентированы на статусных клиентов, которые впоследствии принесут им неплохой доход. Согласитесь, вряд ли человек, работающий с банком на постоянной основе, возьмет ссуду в МФО. Даже если представить, что ему понадобилась небольшая сумма, ему лучше обратиться за кредитной карточкой в свой банк.

 

4. Прозрачность условий

Конечно, МФО заранее предупреждают о рисках. Однако в банках четко видно, сколько процентов годовых. А вот микрофинансовые организации идут на уловку. При оформлении кредита указывается дневная процентная ставка. Она вроде маленькая – 1-2 процента. Но посчитайте, сколько это в год. Получается, что-то около 350-700 процентов. Например, постоянным клиентам банки предлагают взять ссуду под 20-25 процентов годовых. Здесь, правда, нужно учитывать ряд факторов. Во-первых, сумма у банков больше. Во-вторых, ограничения, введенные регулятором для МФО. Но все же, у банков более прозрачные и понятные условия. Не зря многие люди, попавшие в долговую яму, связывались именно с МФО.

 

Таким образом, и МФО, и банки могут спокойно уживаться на рынке. Можно заметить, что эти игроки финансового рынка делят клиентов. Банкам уже не нужно люди, берущие в долг 50-100 тысяч рублей. А вот для МФО такие клиенты сулят доходы.