Статьи

Почему у граждан портится кредитная история?

Плохая кредитная история приводит к тому, что человек не может брать ссуду в различных банках. Микрофинансовые организации стараются лояльнее к этому относиться, но все-таки возникают проблемы и с ними. Дело в том, что в одной БКИ может содержаться информация о заемщиках МФО и банков. Рассмотрим, как именно можно испортить кредитную историю.

 

1. Непогашенная ссуда

Открытая задолженность – красный свет для многих кредитных учреждений. Если Вы обращаетесь в банк или МФО, предоставляете сведения о работе, указываете все нужные данные, Вам откажут, если в одном из финансовых учреждений есть непогашенная ссуда. Обратите внимание, что сотрудники банков и МФО подают запросы в несколько Бюро кредитных историй. И если где-то есть задолженность, то шансы резко снижаются, что кредитор даст деньги взаймы. Кстати, непогашенная ссуда негативнее всего влияет на кредитную историю.

 

2. Постоянное нарушение сроков выплат

Речь идет о безответственности клиента. Кстати, не факт, что человек является неплатежеспособным заемщиком. Возможно, дело просто в наплевательском отношении к условиям кредитного договора. У человека появились денежные средства, а он не спешит погашать задолженность перед кредитным учреждением. Если происходит систематическое нарушение сроков выплат, этот тут же отражается в кредитной истории. Банки, как правило, стараются не связываться с такими безответственными клиентами. Это логично, учитывая, что кредиторы всеми силами пытаются минимизировать риски. Безответственный клиент равнозначен неплатежеспособному.

 

3. Предоставление заведомо неправдивых сведений

Здесь ситуация сложная и требует тщательного разбора. Если человек решил применить какую-либо мошенническую схему, чтобы взять микроссуду, то в Бюро кредитных историй отправляется информация об этом. Впоследствии банки и МФО будут знать, что перед ними потенциальный мошенник. Вряд ли гражданин может рассчитывать на беспроблемное оформление ссуды.

 

Есть и некоторые нюансы. Зачастую случается так, что человек стал жертвой мошенничества. Допустим, ссуду оформили на утерянный или похищенный паспорт. Иными словами, гражданин даже не знает, что на его имя есть договор в кредитном учреждении. Разумеется, банки или МФО будут требовать возврат задолженности с него. В Бюро кредитных историй отправляются сведения, что заемщик не погасил задолженность, и вообще ни разу не платил. Здесь важно предпринять ответные шаги. В частности, необходимо известить кредитора, что ссуда была взята в результате мошеннических действий. Плюс нужно направить запрос в Бюро кредитных историй. Если на руках имеются все документы, подтверждающие, что гражданин действительно не оформлял кредит или микрокредит, то информация в БКИ корректируется.

 

Напоследок совет: периодически проверяйте кредитную историю. Вы можете ни разу не брать ссуду, но при этом в БКИ будет негативная информация о Вас. Представьте, Вам в срочном порядке необходимо оформить ипотеку, а Вы находитесь в черном списке у большинства банков из-за мошеннических действий третьих лиц. Потребуется время, чтобы доказать свою непричастность к кредиту и «обелить» кредитную историю. А если заранее поинтересуетесь о ней, то сможете избежать проблем. По крайней мере, сможете вовремя оформить ипотеку.

Предъяви паспорт – получи кредит

Предъяви паспорт – получи кредитСегодня оформление кредита в банке становится максимально простым, ведь для получения необходимых в конкретной жизненной ситуации денег может потребоваться минимум документов. А в некоторых случаях вообще только паспорт.

 

Требования к заемщику

Для получения кредита клиент должен соответствовать обязательным требованиям финансового учреждения. Так, например, для Ситибанка это: российское гражданство и постоянная регистрация на территории страны; доход не менее 30 тысяч рублей в месяц; стаж более 3 месяцев на последнем месте работы; отсутствие статуса индивидуального предпринимателя; наличие личного мобильного и рабочего телефонов.

Зная эти требования, заемщик может:

  • подать заявку в режиме онлайн и моментально получить ответ – предварительное решение;
  • дождаться звонка сотрудника банка, который назначит встречу: планируя ее, можно обговорить время и место;
  • подписать условия предоставления кредита, которые всегда индивидуальны, – это также можно сделать на официальном сайте банка.


Кому доступен кредит по паспорту?

Если вы впервые планируете получить кредит, то помимо паспорта будете обязаны предоставить любой документ, подтверждающий ваш доход, на выбор: это может быть выписка из лицевого счета ПФР, или справка 2-НДФЛ, или документы на владение автомобилем, или действующий загранпаспорт, по которому вы недавно выезжали за рубеж.

Потребительский кредит по паспорту в Ситибанке доступен владельцам кредитных карт любого банка и тем, у кого уже есть кредит, в том случае, если они добросовестно выполняют условия своего кредитного договора. Иногда банк делает своим клиентам спецпредложения по кредиту в личном кабинете – если предложенные условия подходят, достаточно будет просто заполнить заявку и подтвердить свое согласие с условиями.

 

Преимущества кредита по паспорту

  • Нет необходимости предоставлять большой пакет документов и иметь поручителей.
  • Срок кредитования – до 5 лет.
  • Максимальная сумма может составлять: для новых клиентов Ситибанка до 1 000 000 рублей; для зарплатных – 2 500 000 рублей.
  • Выгодная процентная ставка: она рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае. Для ее предварительного расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка.
  • Прозрачные условия кредитования: заемщик всегда располагает точной информацией о полной стоимости кредита, о сроках и сумме платежей.
  • Деньги выдаются на любые цели.
  • Сумма кредита может начисляться на рублевый счет дебетовой карты, которая открывается для клиента бесплатно. После чего деньги можно снять в банкомате банка без комиссии[i].


На правах рекламы


[i] Предложение действительно для граждан РФ, имеющих постоянное место жительства в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Волгограде, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Самаре, Казани или Уфе и постоянный ежемесячный, документально подтвержденный доход в размере от 30 000 рублей. Кредит предоставляется исключительно по усмотрению Ситибанка на сумму до 1 000 000 рублей и срок до 5 лет. Сумма кредита до 2 500 000 рублей – для сотрудников компаний, заключивших с АО КБ «Ситибанк» соглашение о перечислении компанией на счета сотрудников компании сумм заработной платы, вознаграждений и компенсаций, выплат социального характера или иное аналогичное соглашение о зарплатном обслуживании. Плата за частичное или полное досрочное погашение кредита отсутствует. Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке в размере 11,9–24,9% годовых. Штраф за просрочку ежемесячного платежа: для кредитных договоров, заключенных до 1 июля 2014 года, – 600 рублей; для кредитных договоров, заключенных с 1 июля 2014 года, – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Все условия кредитного договора – на сайте www.citibank.ru и в отделениях Ситибанка. АО КБ «Ситибанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций Банка России № 2557 от 28 июля 2015 года.

Что делать, если Вам отказали в кредите?

Что делать, если банк Вам отказал в кредите? Известный консультант, помогающий людям строить карьеру, Сабах как-то сказал, что необязательно быть великим для того, чтобы начать, но чтобы стать великим, обязательно нужно начинать. Примерно схожую фразу можно отнести и к кредиту. Звучать будет примерно так: человек не обязан брать большую ссуду, но, чтобы когда-нибудь ее взять, необходимо оформлять кредиты. Зачастую причиной отказа в финансовом учреждении является именно плохая кредитная история гражданина.

 

Представим ситуацию: Вам понадобились денежные средства для покупки жилья. Сотрудник банка, выслушав Вашу историю и получив заявку, отказывает. Такая же история повторяется в другом финансовом учреждении. Банки не желают предоставлять ссуду на огромную сумму. Чтобы не попасть впросак, давайте подробно разберемся, что нужно делать.

 

Этап первый – узнать, какая у Вас кредитная история

Кредитная история содержит информацию обо всех займах, полученных физлицом или компанией. Учитываются все источники, в числе которых банки, МФО, правительственные органы. На основании этих данный формируется кредитный рейтинг. Подобная информация дает возможность кредиторам оценить нового для себя клиента, понять, платежеспособен ли он.

 

Данные для составления кредитной истории обрабатываются в полном соответствии с законом. Банки направляют сведения в специальные организации, которые затем и формируют кредитную историю. Например, в Национальное Бюро кредитных историй. Гражданину дается возможность узнать о своей КИ раз в три квартала. Но если это сделать необходимо в срочном порядке, можно обратиться на сайт «Платиза». Отчет, который Вы получаете, содержит все сведения о кредитах, а также указывается сумма, необходимая для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг.

 

Второй этап. Взять микрозайм

Микроссуда также относится к кредитам, поэтому все сведения отображаются в кредитной истории. Рекомендуется для улучшения КИ воспользоваться минимальной суммой. Например, взять в МФО ссуду на сумму в 1000 рублей. Но при этом сразу возвращать долг не стоит (то есть заранее погашать). Лучше это сделать примерно через неделю. Дело в том, что МФО внедряют автоматизированные системы, распознающие мошенников. Досрочное погашение минимальной суммой могут расцениваться как недобросовестные действия. Об улучшении кредитной истории можете забыть.

 

Шаг третий. Взять ссуду в МФО на большую сумму

После того как Вы погасили минимальный кредит в установленные сроки, доверие к Вам увеличивается. МФО позволяет взять в долг большую сумму, чем ранее, и при этом проценты будут ниже. Здесь есть важный момент: не доверяйте организациям, предлагающим взять микроссуду при первичном обращении на огромную сумму. Скорее всего, финансовое учреждение работает незаконно и занимается мошенничеством. Не будет прозрачности условий! Если обращаетесь в легальную МФО и постепенно увеличиваете сумму, вовремя погашая задолженность, то гарантированно улучшается кредитная история.

 

Поэтому благодаря МФО Вы без проблем улучшите кредитную историю. Важно, чтобы учреждение обладало лицензией на осуществление деятельности. Погасив вовремя несколько микрокредитов, Вы уже можете обратиться в банк для взятия большой суммы для покупки квартиры. Но не забудьте, что необходимо соблюдать еще некоторые условия. Во-первых, Вы должны работать на одном месте минимум полгода (причем должно быть официальном трудоустройство). Во-вторых, размер зарплаты должен быть в два раза больше, чем ежемесячный платеж по кредитному договору.

Деятельность Фонда поддержки кредитования малого бизнеса

Благодаря деятельности Фонда поддержки малого бизнеса появляется возможность обеспечить доступ малого бизнеса к ресурсам кредитования.

Главное преимущество, которое бизнесмен получает при сотрудничестве с фондом поддержки кредитования - это возможность получения финансовых средств без необходимости предоставления обеспечения.

При обращении в Фонд не нужно предъявлять дополнительную документацию - будет достаточно и тех бумаг, которые бизнесмен предоставляет в финансовое учреждение.

Дополнительное обеспечение привлекать нет необходимости.
Решение о согласии или несогласии на поручительство будет принято в течение 3 суток после того как была подана заявка. При этом Фонд не производит проверку экономической деятельности предприятия.
Заручиться поручительством фонда, поддерживающего кредитование бизнеса, у предпринимателя будет возможность, если он выполняет определенные условия.

В первую очередь бизнесмен должен быть зарегистрирован, должен вести свою работу на протяжении 6 месяцев, иметь отличную кредитную историю. Также бизнесмен может предоставить залог, стоимость которого будет составлять не менее 30% от выдаваемого кредита. За использование помощи Фонда последнему должно выплачиваться вознаграждение.
Предприниматель-заемщик не должен работать в сфере добычи либо реализации полезных ископаемых или в сфере игорного бизнеса.

В нашей стране есть финансовые организации, которые предлагают заемщикам кредитование предпринимательства с нуля. Однако такую помощь осуществляет государство, привлекая при этом Фонд поддержки малого бизнеса. Если Фонд согласится стать поручителем, предприниматель может получить денежную сумму до трех миллионов руб., либо полтора миллиона без предоставления залога.

Выяснить, какие именно банковские организации предоставляют бизнесменам кредиты при поручительстве Фонда содействия кредитованию бизнеса, есть возможность в сети Интернет на специализированных сайтах.

Что такое "Кредит без справок и поручителей"?

Кредит без справок и поручителей считается наиболее востребованным и популярным продуктом, предлагаемым современными банковскими учреждениями. Он представляет собой потребительский, нецелевой заем, выдаваемый клиенту по упрощенной процедуре.

Кредит без справок удобен тем, что его может получить и физическое лицо, и руководитель бизнеса. Вся процедура занимает минимальное время – до часа, поэтому это один из самых быстрых способов получить ссуду на непредвиденные нужды.

Кроме этого, благодаря упрощенной процедуре, клиенту не требуется предоставлять справку, подтверждающую доходы и заботиться о наличии поручителей. Такие кредиты выдаются при минимальном пакете документов, и нередко подразумевают выдачу кредитных карт для снятия денег в банкоматах и удобного гашения платежей по графику, подготовленному банковскими сотрудниками.

Кредит без справок о доходах можно получить при предъявлении паспорта или иного документа, подтверждающего личность заемщика. Так, в некоторых банках, кроме паспортов, принимаются:

  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • ПТС на транспортное средство;
  • удостоверения водителя;
  • заграничный паспорт, в котором присутствует штамп о поездке, совершенной за последний год;
  • действующий медицинский полис;
  • пенсионное удостоверение для лиц пожилого возраста.

Дополнительными требованиями являются – соответствие всех данных о заемщике, указанных в документах, действительности. Также кредитные организации предъявляют ограничение по возрасту в диапазоне 20-65 лет, и требуют наличия регистрации.

Условия кредитования

Кредит без справок и поручительства можно получить в пределах 50 – 500 тыс. рублей. Графики погашения рассчитываются индивидуально, с учетом срока кредитного договора. Взять заем можно на период от полугода до четырех лет. Процентная ставка по займу устанавливается с учетом суммы кредитных средств и времени займа. Минимальный процент по кредиту предоставляется заемщикам, которые берут деньги на небольшой срок.

Все расчеты с банком проводятся по графику платежей.

При этом многие кредитные учреждения позволяют заемщикам досрочно гасить кредит без справок и поручителей без взимания комиссий.

Благодаря быстрому оформлению, минимальному перечню документов и гибким условиям, кредиты без справок являются лучшим решением финансовых проблем и для простых граждан, и для предпринимателей.

Риски ипотечного кредитования в Российской Федерации

Ипотечное кредитование в Российской Федерации является довольно выгодным, но весьма рискованным мероприятием.

Риск по российской ипотеке возникает не только у самого заемщика, но и у кредитора. Подобный риск объясняется тем, что относительно вопросов, связанных с ипотечным кредитованием, в российском законодательстве в настоящее время существует масса недоработок, есть спорные вопросы с юридической точки зрения. Такие неприятные экономические проблемы как «плавающий» курс рубля по отношению к иностранным валютам, инфляция, экономическая нестабильность, оставляют свой след и в «ипотечном вопросе». Прежде чем принимать решение об оформлении в банковском учреждении ипотечного кредита, советуем оценить свои материальные возможности, силы, а также оформить страхование от различных рисков.

Каковы риски заемщика по ипотечному кредитованию? В том случае, если неожиданно будут снижаться цены на недвижимость, это негативно отразится на тех, кто оформил ипотеку. Принимая решение о покупке новой квартиры в ипотеку, заемщик предполагает, что стоимость жилья не уменьшится, увеличится. Ведь потека предполагает существенную переплату за приобретаемое жилье.

Если же цены на недвижимость будут снижаться, то получается, что заемщик теряет большую сумму денег, покупая квартиру гораздо дороже, чем она стоит на свободном рынке недвижимости. Банк также останется недоволен подобной ситуацией. При возникновении такой ситуации, при которой заемщик не может в полном объеме выполнять свои материальные обязательства перед банком, продавать квартиру (дом) банку придется по цене, существенно ниже той, за которую квартира (дом) были банком приобретены, то есть банк потеряет определенную денежную сумму.

Кроме того, во время оформления документов по ипотеке, возможно изменение валютного курса. В связи с тем, что российская ипотека предполагает кредиты в эквиваленте доллара, при повышении курса доллара, заемщик потеряет определенную денежную сумму. Если кредит берется в долларах, тои его возврат также предполагается в долларовом эквиваленте, а при резком падении рубля, придется платить большую сумму.

Если ипотека дается под залог другой квартиры, есть риск остаться без жилья, если не окажется денег на погашение недвижимости, взятой в ипотеку. Оцените все риски, прежде чем вы подпишите ипотечный договор, чтобы не пожалеть потом о своем решении.

Онлайн кредит с умом

Онлайн кредитСегодня, кредит стал практически основанием для человеческой жизни. Банки, чтоб заманить клиента, предлагают множество разных выгодных условий, а благодаря новым технологиям, сегодня кредит можно взять, не выходя из дома. Еще такой вид кредита называют кредит онлайн.

 

Что ж собой представляет кредит в онлайн?

Это передача денег между организацией и заемщиком через договор и под проценты. Но, что самое интересное – срок погашения намного меньше, а проценты в несколько раз больше чем в банке.

Большим плюсом кредита онлайн есть то, что его достаточно легко получить. В онлайн кредите не спрашивают справку о доходах, и для чего вам нужны деньги. Сегодня, самым главным в онлайн кредите есть не попадания на мошенников. Как же распознать мошенник или нет. Стоит помнить, самые легкие условия кредита могут и быть видом мошенничества. Также, мошенниками могут быть те, кто не предоставляют на сайте свои контактные данные и лицензию на право давать людям кредит.

Одним из способов получения онлайн кредита являются сайты, агрегирующие множество предложений от МФО. Например, в поисковике вводите «кредит онлайн» и система выдаст множество сайтов с подобными предложениями. После выбора подходящего сайта приступаете к оформлению кредита. Стоит быть бдительным, поскольку есть множество мошенников.


Не оформляйте кредит на сайте, где в условиях написано следующее:

 - возраст от 16 лет;
 - низкая процентная ставка;
 - одобряем даже бомжам;
 - без отказов.

Онлайн кредит
Такие условия должны настораживать в первую очередь.


Если так получилось, что онлайн кредит был оформлен, то в таком случае, для погашения кредита биржа должна предоставить свои реквизиты. Ни в коем случае не давайте полные данные своей карточки, и согласие, чтобы биржа автоматически снимала деньги. Такое предложения может быть слишком заманчивым, что свидетельствует о мошенниках.

Кредиты под залог имущества

Поскольку кредит под залог подразумевает выдачу большой денежной суммы (зависит от банка, программы, принадлежности заемщика к системе), то в качестве обеспечения выбирают имущество достаточно высокой степени ликвидности.

 

Условно его можно подразделить на группы:

  •  жилая/нежилая собственность, земельные наделы.

Банковские организации охотнее выдадут кредит под залог квартиры, коттеджа или частного дома, фабрики, офисного помещения. В этом случае сроки погашения будут выше - до 15-20 лет. При выдаче минимальной суммы срок погашения может составить от 3 месяцев до 7 лет;

  • транспортные средства, оборудование, яхты или любая техника.

Движимая собственность может стать обеспечением займа, но при условии, что на период завершения срока действия договора по кредиту возраст имущества не превышает 5-7 лет.

При этом кредит под различные виды залога может быть обеспечен как тем имуществом, владельцем которого уже является заемщик, так и тем, которое он только собирается купить. В случае с малым бизнесом – будущая прибыль.

Заемная сумма напрямую зависит от стоимости предоставленного в залог имущества на рынке. Чаще она составляет 60%-70% от оценки залога. Хотя в кредитном секторе России есть банки, выдающие кредит наличными под залог в размере 90% от оценки залога.

Эта форма кредитования не предполагает снятие дополнительной комиссии за выдачу и досрочное погашение, однако потребует оформления страховки на закладываемую собственность. Процентные ставки займов составляю от 13, 5% до 17% (зависит и от программы) годовых в рублях. По программам кредитования малого бизнеса ставка зависит от финансовых возможностей (будущих прибылей, получаемых прибылей) заемщика. Чтобы получить залоговый заем потребуется соответствовать следующим требованиям:

  • быть в возрасте от 21 года (для юридических лиц, владельцев бизнеса, предпринимателей – от 25 лет) до 75 лет (до 60 лет);
  • иметь стаж работы от полугода на предприятии. Для юридических лиц критерием является срок безубыточного ведения бизнеса – от 1 года;
  • отсутствие отрицательной истории по кредитам.

Подать заявку на предоставление залогового займа можно в режиме реального времени на официальном сайте выбранного банка. В случае утвердительного ответа по заявке заемщику потребуется лично посетить кредитора для оформления договора.

Но, прежде чем подписать соглашение, стоит внимательно ознакомиться с программами банка и пунктами договора. Это позволит избежать ошибок.

Как правильно делать сбережения?

Как правильно делать сбереженияМногие люди, задумываясь о серьезных покупках, начинают копить деньги. К сожалению, далеко не у всех получается при этом дойти до желаемого результата. По мере роста накоплений их хочется потратить на что-то менее важное. В некоторых случаях часть сбережений тратится понемногу, но это делает процесс сбора средств очень долгим.


Сколько будем копить

Чтобы сделать собственное отношение к накоплениям более строгим, определитесь с конкретной суммой, которую вам нужно собрать. При этом она должна быть адекватной и достижимой за определенный период времени. Чрезмерно крупная сумма может оказаться для вас серьезным препятствием. Выбрав слишком мелкую сумму, вы постоянно будете недооценивать важность своих сбережений.

Как будем копить

Для начала попробуйте делать накопления из денег, которые не играют важного значения для вашего благосостояния. Если вы получаете фиксированную зарплату, начните откладывать часть разницы между ежемесячными доходами и расходами. При нестабильном доходе рекомендуется откладывать несколько процентов от дохода, но делать это всегда.

Сумма накоплений не должна меняться в меньшую сторону без действительно серьезных причин. Когда вы копите деньги, ваши сбережения должны увеличиваться. Тратить эти средства можно лишь в случае тяжелой болезни или при потере работы. Если вам просто не хватает средств до конца месяца, необходимо проявлять экономность, не тратя при этом сбережения. Для этого нужно иметь волю и продолжать действовать так, как это было изначально задумано.

Как правильно делать сбережения
Сбережения должны пополняться регулярно, а не от случая к случаю. Откладывая деньги ежемесячно, вы будете уверены, что постепенно приближаетесь к цели. Создавайте себе искусственные барьеры, мешающие воспользоваться уже собранными средствами. Храните сбережения на банковских вкладах, чтобы добраться до них было сложнее. Наличные деньги лучше всего менять на крупные купюры, так как это помогает избавиться от желания пользоваться накоплениями.

Никому не рассказываем

Старайтесь не рассказывать окружающим о своих накоплениях. Когда кто-то знает о существовании у вас крупной суммы, ситуация легко может стать проблематичной. Знакомые или родственники могут попросить у вас деньги в долг, затянув процесс их возврата на долгие годы. Отказать им без значимой причины бывает очень сложно, даже если вы знаете, что вернуть деньги будет нелегко. Учитывайте, что безопасность ваших сбережений часто зависит от того, кто знает об их существовании.

Лизинг. Как определяется срок лизинга?

Период лизинга — это одно из главных условий лизингового договора. Это срок, в течение которого лизинговое имущество передается лизингополучателю на правах пользования.

Период лизинга начинается с момента передачи лизингового имущества клиенту и считается законченным после внесения последнего взноса, который производится в соответствии с установленной датой.

Срок услуги обговаривается на первоначальном этапе, на котором происходит подготовка к подписанию договора с лизингодателем. При этом лизинговой фирмой учитывается целый комплекс факторов, которые могут оказать существенное влияние на срок действия услуги.

При определении срока учитывается специфика предмета лизинга, период его службы, определяемый на основании его технических и иных характеристик. Период лизинга не устанавливается выше срока вероятной эксплуатации объекта.

Период амортизации лизингового имущества — еще один важный фактор для лизингодателя.

Период действия лизингового договора обычно не превышает установленного периода амортизации определенного типа имущества.

Срок услуги лизинга определяет выгоду сделки для клиента. В том случае, если срок лизинга уменьшается, этот факт влечет за собой сокращение финансовых затрат. Многие клиенты ориентируется на свои материальные возможности, учитывают стоящие перед ними цели, чтобы взять лизинг на самый оптимальный период.

Разные лизинговые фирмы могут предложить клиентам самые разнообразные условия лизинговой аренды, а также разный период лизинга. Клиент может выбрать наиболее подходящую программу, ориентируясь на личные экономические цели и учитывая свои потребности.